Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – jak wybrać?

Jest rok 2024 i mam nadzieję się zadłużyć na kilkanaście lat.

„Ale Daniel, co Ty opowiadasz? Dlaczego zadłużyć?”.

Otóż w końcu trafia się okazja (czytaj: zdolność kredytowa), żeby upolować „własny” kąt. Uzbieranie 300-400 tys. zł będzie dla mnie trudne, jeśli chcę jeszcze za życia mieć coś swojego. 

Do tego będzie mi potrzebne ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego.

Zamiast bezwiednie czytać artykuły w Internecie, postanowiłem spisać efekty mojego researchu.

Z tego artykułu dowiesz się:

• po co Ci jest ubezpieczenie przy kredycie,
• na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy ubezpieczenia,
• ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu,
• co się dzieje z kredytem po śmierci ubezpieczonego.

O co chodzi z ubezpieczeniem na życie przy kredycie hipotecznym?

Po pierwsze, i najważniejsze, polisa ubezpieczenia na życie zabezpiecza Ciebie, a raczej Twoją rodzinę. Załóżmy czarny scenariusz, że przydarzy mi się najgorsze w trakcie trwania umowy kredytu hipotecznego. Wówczas moja żona (i jeśli będziemy mieć, to dziecko też), dziedziczą dług. Wtedy mają do wyboru:

• spłacać kredyt i pozostać w mieszkaniu lub domu,
• zrezygnować z kredytu i nieruchomości.

Zważywszy na fakt, że aktualnie jestem jedynym żywicielem rodziny, to byłaby, delikatnie mówiąc, niekomfortowa sytuacja.

Ważne! Posiadanie ubezpieczenia na życie tylko dla pokrycia kredytu nie jest dobrym rozwiązaniem. Dobrze byłoby dobrać dodatkowe ubezpieczenie lub podwyższyć sumę ubezpieczenia, aby Twoja rodzina w razie najgorszego otrzymała jeszcze środki na życie, szczególnie jeśli jesteś jedynym żywicielem. W przeciwnym razie cała suma ubezpieczenia pójdzie na spłatę kredytu.

Po drugie, do momentu spłaty i zamknięcia kredytu hipotecznego, kredytowana nieruchomość jest własnością banku. A bank będzie chciał zabezpieczyć swoje mienie. Zażąda zatem, żebyś zawarł ubezpieczenie na życie z cesją tego ubezpieczenia na bank, czyli jak coś Ci się stanie, bank dostanie pieniądze.

Ubezpieczenie do wysokości kredytu

W przypadku śmierci ubezpieczonego ubezpieczyciel spłaca bankowi pozostałą kwotę kredytu hipotecznego. Dzięki temu rodzina nie musi martwić się o spłatę zobowiązania.

Przykład: Zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 300 000 zł. Ubezpieczasz się na życie na tę samą kwotę. Umierasz w 10 roku spłaty, kiedy pozostało do spłaty 200 000 zł. Ubezpieczyciel spłaca bankowi te 200 000 zł, a Twoja rodzina nie ma długu.

Zalety:

• Zabezpiecza rodzinę przed spłatą kredytu w przypadku śmierci ubezpieczonego.
• Może obniżyć marżę kredytu hipotecznego.

Wady:

• Dodatkowy koszt do spłaty.
• Ubezpieczenie wygasa po spłaceniu kredytu.

Ubezpieczenie do wysokości salda zadłużenia

Ubezpieczyciel spłaca bankowi aktualne saldo zadłużenia kredytu hipotecznego w przypadku śmierci ubezpieczonego. Oznacza to, że kwota wypłaty maleje wraz ze spłatą rat.

Przykład: W mBanku ubezpieczenie kredytu od salda zadłużenia wynosi 0,0450% x saldo zadłużenia w miesiącu poprzedzającym naliczenie składki za ubezpieczenie. Czyli przykładowo biorę kredyt na 400 tys. zł. Po 10 latach zostanie 250 tys., a więc 0,0450% x 250 000 zł = 112,50 zł.

Zalety:

• Niższa składka ubezpieczeniowa niż w przypadku ubezpieczenia na życie do wysokości kredytu.
• Ubezpieczenie chroni przez cały okres spłaty kredytu.

Wady:

• Suma ubezpieczenia maleje wraz ze spłatą rat.

Czy ubezpieczenie na życie jest potrzebne do kredytu?

„A co jeśli mi się nic nie stanie?”.

Gdybym dostawał złotówkę przez 4 lata pracy jako agent za każdym razem, jak klient tak odpowiadał, to bym całkiem nieźle żył.

Odpowiedź jest bardzo prosta – jeśli nie miałoby się nic stać, ubezpieczenia nie miałyby racji bytu. Po co się ubezpieczać, skoro nic się nie stanie?

Wiele osób gubi sens istnienia ubezpieczeń. One nie są po to, żeby z nich korzystać, tylko żeby nie korzystać.

Jeśli ubezpieczasz się od złamania nogi, to chcesz mieć złamaną nogę? Raczej nie.

Jeśli Cristiano Ronaldo ubezpiecza swoje nogi na 130 mln €, to chce z niego skorzystać? Nie.

Gdyby ktoś mi dzisiaj powiedział, że dopóki będę płacił 200 zł ubezpieczenia na życie, to nic mi się nie stanie, to w tej chwili dzwonię do agenta.

W drugiej dopiero kolejności ubezpieczenia są po to, żeby złagodzić finansowe skutki zdarzeń losowych.

Gdzie kupić ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Do sprzedaży ubezpieczeń firma musi mieć zezwolenie Komisji Nadzoru Finansowego. Dlatego bank nie może sprzedawać ubezpieczeń, nawet jeśli go na to stać (w sensie: ma rezerwy kapitałowe na wypłatę odszkodowań).

Niektóre banki mają własne oddziały zalegalizowane przez KNF, jak np. bank PKO BP. S.A., w grupie którego znajduje się spółka PKO Ubezpieczenia. Inne banki mają umowy z ubezpieczycielami.

Bank	Ubezpieczenia
Alior Bank SA	PZU
Bank Millennium SA	TU Europa
Bank Pocztowy SA	Pocztowe TUW
BNP Paribas Bank Polska SA	Cardif Polska SA Cardif Assurances Risques Divers S.A. Oddział w Polsce
Citibank Handlowy SA	Warta, Generali
Credit Agricole Bank Polska SA	CA Życie Towarzystwo Ubezpieczeń SA
ING Bank Śląski SA	Nationale Nederlanden, Allianz
mBank SA	Uniqa
Nest Bank SA	Nationale-Nederlanden
Pekao SA	STU ERGO Hestia S.A.
PKO Bank Polski SA	PKO Ubezpieczenia
Santander Bank Polska SA	Allianz

Indywidualne ubezpieczenie na życie

Banki nie będą Cię zmuszały, byś zawarł umowę ubezpieczenia z nimi. W końcu najbardziej zależy im na udzieleniu Ci kredytu. Mogą wymagać dodatkowych formalności.

Zalety:

• większa kontrola nad pakietem i zakresem ubezpieczeń,
• możesz kupić u zaprzyjaźnionego agenta,
• może okazać się tańsze niż ubezpieczenie w banku.

Wady:

• więcej formalności (samodzielne wnioskowanie, cesja),
• może być konieczna zgoda banku.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia na życie do kredytu?

Wybór ubezpieczenia na życie jest niemal tak istotną decyzją, jak sam kredyt. Dobre ubezpieczenie zabezpieczy Twoje interesy i przede wszystkim Twoją rodzinę. Kiepskie, niedostosowane do Twoich potrzeb ubezpieczenie może Cię wpędzić w tarapaty.

Sprawdź, dla kogo korzystna jest oferta

Parafrazując klasyka, rynek ubezpieczeń, jaki jest, każdy widzi. Są agenci ubezpieczeniowi, którzy mają na celu dobro klienta, dostosowują produkty do jego potrzeb i doradzają. A są agenci, którzy pomijają pewne aspekty, naginają prawdę dla własnej korzyści.

Ja przez 4 lata pracy w ubezpieczeniach napatrzyłem się na tę drugą, gorszą stronę, gdzie prowizja jest ważniejsza od klienta. Ubezpieczenie na życie to pożądany segment przez wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe. Firmy dostają bardzo dużo informacji na temat klienta i zyskują spory potencjał cross-sellingowy. Jeśli zaś chodzi o rentowność i szkodowość, ubezpieczenia na życie są jednymi z lepszych pod tym względem.

Stąd spory nacisk z góry na ich sprzedaż. 

Dlatego zdecydowanie odradzam zakup ubezpieczenia po konsultacji tylko z jednym doradcą. To trochę tak, jakby kupić dom, obejrzawszy tylko jeden. Albo kupić auto po obejrzeniu tylko jednego.

Niby kupisz to, co chcesz, ale to może nie być najlepsza opcja.

Szczególnie zwracałbym uwagę na sytuacje, w których agent ubezpieczeniowy naciska na wybór konkretnego rozwiązania, które ani w zakresie ubezpieczenia, ani w wyłączeniach nie różni się od innych.

Zakres ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego to nie tylko ubezpieczenie od zgonu. W końcu nie tylko zgon utrudni Ci spłatę.

W skład ubezpieczenia na życie może wchodzić ubezpieczenie:

• Trwała i całkowita niezdolność do pracy: W przypadku, gdy ubezpieczony nie jest w stanie pracować i zarabiać na życie, ubezpieczyciel może wypłacać świadczenie rentowe, które będzie przeznaczone na spłatę rat kredytu.
• Poważne zachorowanie: W przypadku poważnego zachorowania ubezpieczonego, ubezpieczyciel może wypłacać świadczenie, które może być przeznaczone na spłatę rat kredytu lub pokrycie kosztów leczenia.
• Nieszczęśliwy wypadek: W przypadku trwałej niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji w wyniku nieszczęśliwego wypadku, ubezpieczyciel może pokryć zobowiązanie.

Ważne! Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują podwyższoną wypłatę świadczenia np. w razie wypadku komunikacyjnego.

Oprócz tego możesz mieć możliwość dokupić:

• Ubezpieczenie od utraty pracy: W przypadku utraty pracy przez ubezpieczonego, ubezpieczyciel może wypłacać świadczenie, które będzie przeznaczone na spłatę rat kredytu.
• Ubezpieczenie od poważnych chorób dzieci: W przypadku poważnego zachorowania dziecka ubezpieczonego, ubezpieczyciel może wypłacać świadczenie.
• Ubezpieczenie assistance: Ubezpieczenie assistance może zapewniać pomoc w różnych sytuacjach kryzysowych, np. pomoc drogową, pomoc medyczną, pomoc prawną.

Wyłączenia odpowiedzialności

Kto oglądał film „Piła VI”? Głównym bohaterem jest William Easton, szef firmy ubezpieczeniowej. W tej firmie funkcjonował specjalny dział ludzi, którzy w razie zgłoszenia szkody z ubezpieczenia, wynajdowali naruszenia w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, by odmówić wypłaty świadczenia. Dla Williama ta praktyka nie skończyła się dobrze.

W rzeczywistości wygląda to nieco łagodniej. Z jednej strony firma ubezpieczeniowa chce się zabezpieczyć przed wyłudzeniami odszkodowań, których skala rośnie z roku na rok. Z drugiej zaś, nie każde zgłoszenie szkody jest próbą wyłudzenia. Nic więc dziwnego, że rynek kancelarii odszkodowawczych w Polsce to miliardowy biznes.

Dodajmy do tego artykuł 862 Kodeksu cywilnego:

Jeżeli poszkodowany przyczynił się do powstania lub zwiększenia szkody, obowiązek jej naprawienia ulega odpowiedniemu zmniejszeniu stosownie do okoliczności, a zwłaszcza do stopnia winy obu stron.

Najczęstsze wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela w ubezpieczeniu na życie to:

• Samobójstwo – Ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia, jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo w ciągu pierwszych 2 lat od zawarcia umowy ubezpieczenia.
• Niezgodność danych w kwestionariuszu ze stanem faktycznym – Ubezpieczyciel może nie wypłacić pełnego świadczenia, jeśli ubezpieczony w momencie zawierania umowy ubezpieczenia miał choroby przewlekłe, o których nie poinformował ubezpieczyciela.
• Uczestnictwo w sportach ekstremalnych – jeśli śmierć ubezpieczonego nastąpiła w wyniku uprawiania sportów ekstremalnych, a ubezpieczony o tym nie poinformował i nie zawarł stosownego ubezpieczenia.
• Nadużywanie substancji psychoaktywnych oraz stan po spożyciu alkoholu lub narkotyków – ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania lub obniżyć jego wysokość.
• Wojna i akty terroryzmu.
• Katastrofy naturalne.

Ważne! Pamiętaj, że w ubezpieczeniach na życie i zdrowie najczęściej obowiązuje karencja, czyli ubezpieczyciel przez jakiś czas od zawarcia umowy ubezpieczenia nie ponosi odpowiedzialności. Sprawdź to w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia przed zawarciem umowy ubezpieczenia.

Cesja ubezpieczenia na życie na bank – co to jest i po co się ją robi?

Cesja ubezpieczenia na życie to umowa, w której ubezpieczający (cedent) przenosi prawa do świadczenia z ubezpieczenia na rzecz innego podmiotu (cesjonariusza). W przypadku kredytu hipotecznego cesjonariuszem jest zazwyczaj bank.

Po co bankowi cesja ubezpieczenia?

Cesja ubezpieczenia na życie na bank ma na celu zabezpieczenie interesów banku w przypadku śmierci kredytobiorcy. W takiej sytuacji bank staje się beneficjentem ubezpieczenia i otrzymuje odszkodowanie, które może przeznaczyć na spłatę pozostałego zadłużenia kredytowego.

Korzyści cesji ubezpieczenia dla banku:

• Zmniejsza ryzyko niespłacenia kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy.
• Umożliwia bankowi szybszą i łatwiejszą windykację należności.
• Może obniżyć marżę kredytu hipotecznego.

Korzyści cesji ubezpieczenia dla kredytobiorcy:

• Może obniżyć marżę kredytu hipotecznego.
• Zapewnia rodzinie ochronę przed koniecznością spłaty kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy.

Cesja ubezpieczenia na życie nie jest obowiązkowa przy zaciąganiu kredytu hipotecznego. Kredytobiorca może wybrać ubezpieczenie na życie w dowolnym towarzystwie ubezpieczeniowym. Warunki cesji ubezpieczenia na życie określa umowa zawarta między ubezpieczeniowym, a bankiem.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Towarzystwo ubezpieczeniowe liczy składkę ubezpieczenia na życie indywidualnie dla każdego klienta, a jej wysokość zależy od:

• sumy ubezpieczenia, 
• zakresu ubezpieczenia,
• stanu zdrowia ubezpieczonego,
• ryzyk dodatkowych.

Na przykład we wspomnianym mBanku składka ubezpieczeniowa do 0,045% salda zadłużenia na miesiąc poprzedzający. W Santander Bank Polska jest to 0,035%.

Porównałem oferty w kalkulatorach online dla siebie:

• data urodzenia: 16.08.1990,
• miasto: Gdańsk,
• zawód wykonywany: copywriter (pracownik biurowy, I klasa ryzyka),
• suma ubezpieczenia: 400 000 zł,
• zdrowy, brak chorób przewlekłych, brak uzależnień,
• data kalkulacji: 12.03.2024 r.

Ważne! Większość tych kalkulatorów nie pyta o stan zdrowia na etapie wyboru ubezpieczenia. Myślę że to marnowanie czasu ich pracowników i potencjalnych klientów. Ja wiem, że teraz jest nacisk na szybsze ofertowanie, ale potem ludzie tracą czas na rozmowę z osobami, które nie kwalifikują się do ubezpieczenia. Dodatkowo większość z nich wymaga podania numeru telefonu w formularzu, czego osobiście nie lubię.

Rankomat:

W Rankomacie nie wiedzieć czemu pojawiły się oferty ERGO Hestia z sumą ubezpieczenia 40-50 tys., choć wyraźnie zaznaczyłem 400 tys.

CUK

W CUK-u z kolei dość irytujący na etapie formularza był wybór preferowanej wysokości składki, zamiast sumy ubezpieczenia.

Pru

Tutaj z kolei był wybór między 300 a 500 tys. Trudno, może znajdę tańszą chałupkę.

ERGO Hestia

Nationale Nederlanden

Czy ubezpieczenie na życie wystarczy?

Odpowiem pytaniem na pytanie – czy OC na samochód wystarczy?

Żeby spełnić obowiązek ustawowy – tak.

Żeby uchronić Cię przed wszystkimi utrapieniami ruchu drogowego – nie.

Kto przyoszczędził 150 zł na ubezpieczeniu asssitance, a potem płacił kilkaset złotych za lawetę, ten w cyrku się nie śmieje.

Tak samo przy kredycie hipotecznym niezbędne minimum to ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie OC w życiu prywatnym.

Ubezpieczenie nieruchomości

Bank będzie go wymagał. Oprócz ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie nieruchomości jest podstawową formą zabezpieczenia majątku banku.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym

To ubezpieczenie kupujesz przede wszystkim dla siebie.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, chroni ubezpieczonego przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim. Szkody te mogą powstać w wyniku:

• Działań lub zaniechań ubezpieczonego: np. upadek gałęzi z drzewa na posesji ubezpieczonego, który powoduje uszkodzenie samochodu sąsiada.
• Działań lub zaniechań osób, za które ubezpieczony ponosi odpowiedzialność: np. poślizgnięcie się dziecka na chodniku przed domem ubezpieczonego i złamanie ręki.
• Działań lub zaniechań zwierząt domowych: np. pogryzienie sąsiada przez psa ubezpieczonego.

Przykładowe sytuacje, za które odpowiada ubezpieczenie OC w życiu prywatnym:

• Upadek gałęzi z drzewa na posesji ubezpieczonego, który powoduje uszkodzenie samochodu sąsiada.
• Poślizgnięcie się dziecka na chodniku przed domem ubezpieczonego i złamanie ręki.
• Pogryzienie sąsiada przez psa ubezpieczonego.
• Zalanie mieszkania sąsiada przez wodę z pękniętej rury w mieszkaniu ubezpieczonego.
• Zniszczenie mienia sąsiada przez dziecko ubezpieczonego.
• Upadek osoby trzeciej na schodach prowadzących do domu ubezpieczonego.
• Obrażenia ciała spowodowane przez upadek śniegu z dachu domu ubezpieczonego.

Ubezpieczenie OC w życiu prywatnym może obejmować również:

• Ubezpieczenie ochrony prawnej: pokrycie kosztów adwokata i innych kosztów sądowych w przypadku sporu prawnego.
• Ubezpieczenie assistance: pomoc w różnych sytuacjach kryzysowych, np. pomoc domowa, pomoc medyczna, pomoc prawna.

Nawet jak złodziej Cię okradnie i poharata sobie nogę na Twoim płocie, to odszkodowanie dostanie z Twojego OC.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o ubezpieczenie do kredytu hipotecznego

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie w kredycie hipotecznym?

Tak, w większości przypadków można zrezygnować z ubezpieczenia na życie w kredycie hipotecznym. Należy jednak sprawdzić warunki umowy kredytowej, ponieważ bank może naliczyć opłatę za wcześniejsze rozwiązanie umowy ubezpieczenia.

Czy grupowe ubezpieczenie na życie wystarczy do kredytu?

Może masz polisę ubezpieczeniową w pracy lub z poprzedniej pracy. Jeśli tylko suma ubezpieczenia od zgonu jest wystarczająca i bank wyrazi zgodę, to polisa grupowego ubezpieczenia na życie powinna wystarczyć. Niemniej jednak miej na uwadze, że z reguły sumy ubezpieczenia w polisach grupowych są dość niskie. 

Czy kredyt hipoteczny jest ubezpieczony od śmierci?

Nie, sam kredyt hipoteczny nie jest ubezpieczony od śmierci. Ubezpieczenie na życie chroni bank przed niespłaceniem kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy. 

Co się dzieje z kredytem po śmierci?

W przypadku śmierci kredytobiorcy, zaległy kredyt staje się częścią spadku. Spadkobiercy mogą zdecydować się na spłatę kredytu z masy spadkowej, sprzedaż nieruchomości lub przejęcie kredytu na siebie.

Jak działa ubezpieczenie na życie przy kredycie?

W przypadku śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel wypłaca bankowi kwotę równą pozostałemu zadłużeniu kredytowego. Dzięki temu bank jest zabezpieczony przed stratą, a spadkobiercy nie są obciążani spłatą kredytu.

Co z kredytem hipotecznym po śmierci współmałżonka?

W przypadku śmierci współmałżonka, który był współkredytobiorcą, kredyt staje się długiem spadkowym. Drugi współmałżonek może zdecydować się na spłatę kredytu z masy spadkowej, sprzedaż nieruchomości lub przejęcie kredytu na siebie.