Czym jest karencja w ubezpieczeniach?

Karencja w ubezpieczeniach oznacza okres, po upływie którego ubezpieczyciel zaczyna honorować roszczenia o odszkodowanie z tytułu danego zabezpieczenia. 

Karencja jest zazwyczaj stosowana w ubezpieczeniach zdrowotnych, gdzie ma na celu zapobieganie nadużyciom i oszustwom. 

W przypadku ubezpieczeń zdrowotnych karencja oznacza, że ubezpieczyciel nie będzie ponosił kosztów leczenia chorób, które już istniały lub były znane przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej.

Karencja jest również stosowana w innych rodzajach ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie na życie czy ubezpieczenie mieszkania. W tym przypadku karencja oznacza, że po określonym czasie po zawarciu umowy ubezpieczeniowej, ubezpieczyciel będzie wypłacał odszkodowanie związane z wystąpieniem danego ryzyka (np. śmierci, pożaru).

W jakich ubezpieczeniach jest karencja?

Generalna zasada jest taka, że karencja będzie w tych ubezpieczeniach, gdzie ubezpieczony może z dużą dozą prawdopodobieństwa przewidzieć odszkodowanie. 

Przykłady:

• młode małżeństwo zawiera ubezpieczenie na życie, gdzie za urodzenie dziecka jest kasa – no raczej można się spodziewać, że będą pracować nad potomstwem,
• Twój rodzic ciężko choruje, więc zawierasz ubezpieczenie na życie dla siebie, gdzie jest odszkodowanie za zgon rodzica – w zależności od stanu zdrowia rodzica, możesz się spodziewać, że odejdzie.

Karencji możesz oczekiwać w takich ubezpieczeniach:

• ubezpieczenia na życie – 
• ubezpieczenia podróżne – 
• ubezpieczenia assistance – 
• ubezpieczenia dodatkowe w ubezpieczeniu nieruchomości – 
• ubezpieczenia rolne – 

Karencja w ubezpieczeniach na życie nie obowiązuje dla zdarzeń będących następstwem nieszczęśliwego wypadku. Bo jak można go przewidzieć? 

Jak długo trwa karencja w ubezpieczeniu?

Okres karencji jest zazwyczaj określony w umowie ubezpieczeniowej i może wynosić od kilku dni do kilku miesięcy. Jest ważne dla potencjalnego klienta, by przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej dokładnie przeczytał i zrozumiał, jakie są warunki i zasady ubezpieczenia, w tym: czy i jak długo jest karencja.

Przykładowe okresy karencji w ubezpieczeniu na życie:

• ciężkie zachorowanie – 3-6 miesięcy, 
• urodzenie dziecka – 10 miesięcy,
• zgon rodzica w wyniku choroby – 3-6 miesięcy.

Czy można znieść karencję w ubezpieczeniu?

Najczęściej nie. Nie leży to w interesie ubezpieczyciela i taka polityka stanowi zabezpieczenie zarówno przed przyjmowaniem niechcianego ryzyka, jak i przed oszustwami. 

Przykład. Masz ubezpieczenie na życie z ryzykiem zgonu rodzica i sumą ubezpieczenia 50 000 zł. Wiesz, że Twój rodzic jest ciężko chory i w każdej chwili może odejść. Nawet jeśli wykupisz karencję na zgon rodzica w wyniku choroby, płacąc 1000 zł, to ubezpieczyciel jest 49 000 zł do tyłu. Nie opłaca mu się taki deal, więc na niego nie pójdzie.