Po jakim czasie przychodzi kara z UFG?

W 2017 r. Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny wystawił 79 935 wezwań do zapłaty kary za brak OC. W 2022 r. UFG wystawił ich już ponad 250 tysięcy. 250 tysięcy osób zapomniało ubezpieczyć samochód. Jeśli jesteś wśród nich, to pewnie zastanawiasz się, po jakim czasie przyjdzie kara za brak z UFG za brak OC? Pilnuj się, albowiem nie znasz dnia ani godziny.

W 2019 r. 3/4 wezwań do zapłaty kary za brak OC przychodziło automatycznie z UFG. W 2022 r. jest to już 90%. System UFG, tzw. Wirtualny Policjant jest coraz skuteczniejszy. Widać to także w liczbie wezwań, która w pięć lat wzrosła ponad czterokrotnie.

Czemu kierowcy nie opłacają OC?

Obiecywałem sobie ten temat od bardzo dawna.

Przez rok na portalu Ubezpieczamy-Auto.pl odpowiadałem na komentarze osób, które nie dopełniły obowiązku ubezpieczeniowego. To, co ludzie wyczyniają, i jak potrafią być nieodpowiedzialni, przechodzi ludzkie pojęcie.

Kiedy kupujesz auto, oglądasz je ze wszystkich stron, masz czujnik lakieru, szwagra mechanika, zaglądasz w każdą dziurę, bierzesz na jazdę próbną – żeby tylko nie kupić szmelcu.

Ale papierów nie sprawdzisz. „Fajne auto, piszemy kwit”.

Weźmy kilka przypadków.

Auto było na ubezpieczeniu od poprzedniego właściciela i powiadomienia nie dostałem, Samochód stał u mechanika miesiąc wraz z dokumentami więc nie miałem wglądu w dodatku byłem w domu w tym czasie na tzw covida.

Łukasz (źródło: ubezpieczamy-auto.pl)

Po pierwsze, OC zbywcy nie przedłuża się automatycznie. Nie dostaniesz żadnego powiadomienia. Kupujesz auto razem z OC – pierwsze co, to sprawdzasz, kiedy ubezpieczenie się kończy. I od razu przypomnienie w kalendarz. Nie zaraz, nie potem. Potem zapomnisz. Od razu.

Po drugie, to, że auto jest u mechanika, nie znaczy, że nie możesz go ubezpieczyć. Nawet jak siedzisz w domu z covidem, to jest przynajmniej 20 firm, które wystawią Ci OC przez Internet. A jak zostawiasz auto ze wszystkimi kwitami u mechanika i nawet nie zrobisz sobie ksera, to sam jesteś sobie winien.

Nie miałem dochodów od maja, więc brak środków. Udało mi się pożyczyć pieniądze od znajomego, aczkolwiek krótki vin uniemożliwił mi zakup w wyznaczonym terminie

Buda (źródło: ubezpieczamy-auto.pl)

Brak dochodów nie usprawiedliwia braku OC. Jeśli nie masz kasy, zawrzyj polisę OC, weź płatność przelewem i zapłacisz, jak będziesz miał. UFG nie sprawdza tego, czy OC jest opłacone, tylko czy je w ogóle masz.

Kupno samochodu z OC do 13.06.2022 (małym druczkiem ) , na dokumentach dużą i pogrubioną czcionką data 14.06.2022 (termin płatności ) , nowe OC wykupione od 15.06.2022. Nieświadomie auto było 24h bez OC , kara 1200 zł , czy mogę się od tego jakoś odwołać

Anna K. (źródło: ubezpieczamy-auto.pl, pisownia oryginalna).

To, że coś jest małym druczkiem, nie jest tłumaczeniem dla UFG. Nie można się też odwołać, powołując na wadę wzroku.

Taka sytuacja. Dnia 7.05.2021 zakupiłem samochód – sprzedawca przekazał polisę ważną do dnia 14.02.2022 roku. W lipcu tego roku dostałem pismo z ufg 6 tyś kary za brak ubezpieczenia w okresie 01.2022-02.2022.

Marcin (źródło: ubezpieczamy-auto.pl)

Powinienem przestać czytać po słowach „sprzedawca pokazał”.

Jak robiłem na Słowacji, moja koleżanka Adriana powiedziała mi takie zdanie: „Doveruj ale preveruj”.

Wierz, ale sprawdzaj.

Wpisanie numeru rejestracyjnego do bazy UFG to nie jest nic trudnego, wystarczy Internet, telefon, 5 minut roboty.

Jesteś nietechniczny? To nie wymówka dla UFG. Poproś znajomego. Jak trzeba, to Ci to ogarnę.

Kolejne ciekawe pytanie, to to: „Czy trzeba mieć ubezpieczenie?”. Jedno z moich ulubionych. Obowiązek ubezpieczeniowy istnieje w określonym celu, właśnie m. in. po to, żeby kombinatorzy nie mogli go obejść. Ja rozumiem, że dla wielu osób to jest ogromny ból wysupłać kilka stów co roku.

I nie mam tu na myśli osób biednych. Co ciekawe według mojego doświadczenia wiele osób ubogich nie ma problemu z OC. Rozumieją obowiązek.

Kombinatorzy najwięcej krzyczą.

Kiedy najczęściej dochodzi do przerwy w ciągłości ubezpieczenia?

Zapominalstwo i brak znajomości prawa.

Na zapominalstwo nic nie mam. Ja zapominam, dlatego wszystko zapisuję w kalendarzu. I nie zaraz, nie potem, od razu. Potem zapomnę.

Brak znajomości prawa? No trudno, trzeba się uczyć. Podstawowe 3 zasady, dla których OC wychodzi:

1. OC zbywcy nie przedłuża się automatycznie.
2. OC krótkoterminowe nie przedłuża się automatycznie.
3. OC nieopłacone w całości nie przedłuża się automatycznie.

We wszystkich pozostałych przypadkach nie ma szans, że OC Ci wyjdzie, bo ubezpieczyciel Ci przypomni, a jeśli to nie pomoże, to wystawi OC automatyczne.

Wygasłe ubezpieczenie zbywcy.

Tutaj masz dwie opcje, żeby o to zadbać.

1. Zaraz po zakupie auta zrzekasz się OC zbywcy i kupujesz OC na siebie na cały rok, które przedłuży się automatycznie.
2. Pilnujesz terminu jak oka w głowie i na miesiąc przed nim kupujesz OC.

Nie rozumiem jednej rzeczy – dlaczego ludzie zawsze czekają do ostatniego dnia lub tygodnia z ubezpieczeniem samochodu? Polisę OC spokojnie zawrzesz miesiąc wcześniej, a nawet dwa miesiące wcześniej, jak złożysz odpowiedni wniosek.

OC krótkoterminowe/komisowe

Kupujesz auto za granicą, zjeżdżasz do Polski, bez OC nie zarejestrujesz ani nie możesz nim jeździć, nawet jak ma przegląd. Ustawa nakłada na Ciebie obowiązek rejestracji w ciągu 30 dni.

Idziesz i kupujesz OC na 30 dni.

Docelowo w tym czasie powinieneś:

• zarejestrować auto,
• podbić przegląd (jeśli trzeba),
• odebrać blachy,
• kupić OC na cały rok.

O tym ostatnim czasem się zapomina. Wystarczy 1 dzień przerwy, żeby zapłacić ponad 1000 zł kary.

OC krótkoterminowe, tak jak OC zbywcy, nie przedłuża się automatycznie. Nie możesz też kupić drugiego OC na 30 dni, nawet jeśli nie uda Ci się wykonać badania technicznego i zarejestrować auta.

Możesz ubezpieczyć samochód bez rejestracji, dlatego „auto jest u mechanika” nie jest dla UFG usprawiedliwieniem.

Polisa OC nieopłacona w całości

Polisa OC przedłuży się automatycznie, ale tylko wtedy, kiedy opłacisz ją w całości. Mówi o tym art. 28 ust. 2 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych:

Zawarcie następnej umowy nie następuje, pomimo braku powiadomienia, o którym mowa w ust. 1, jeżeli:
1) nie została opłacona w całości określona w umowie składka za mijający okres 12 miesięcy lub w przypadku cofnięcia zakładowi ubezpieczeń zezwolenia na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej w zakresie obowiązkowego ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych albo
2) w przypadku ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń, ogłoszenia lub zarządzenia likwidacji zakładu ubezpieczeń albo oddalenia wniosku o ogłoszenie upadłości lub umorzenia postępowania upadłościowego, w przypadku, o którym mowa w art. 98 ust. 2.

Art. 28 ust. 2 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Najczęściej ma to miejsce w przypadku płatności rozłożonych na 4 raty. Ostatnia rata jest na 3 miesiące przed końcem umowy. Zanim dostaniesz powiadomienie, zanim ruszy cała machina windykacyjna, te 3 miesiące zlecą, a Ty zostajesz bez OC, za to z wielką karą.

Czy UFG zawsze nalicza karę za brak ubezpieczenia OC?

UFG istnieje od 1991 r. i stale udoskonala swoje systemy. Wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe mają obowiązek raportować o wszystkich polisach ubezpieczeniowych i szkodach z tych polis. Dodatkowo wprowadzenie bazy CEPIK oraz rozwój systemów informatycznych uskutecznił kontrolę. W jaki sposób UFG sprawdza, czy masz ważne OC? 

Pierwszym i najskuteczniejszym obecnie systemem jest tzw. Wirtualny Policjant. Jest to system informatyczny oparty na algorytmach, który przeczesuje bazę kierowców, pojazdów i ubezpieczeń w UFG w poszukiwaniu nieprawidłowości. Jeśli taką nieprawidłowość wykryje, automatycznie zleca wysyłkę wezwania do okazania dokumentu ubezpieczeniowego. Według danych z Raportu Rocznego UFG za rok 2021 89,6% przypadków braku OC wykrywa właśnie Wirtualny Policjant.

Może się to stać na przykład w sytuacji, gdy dany pojazd figurował w systemie od wielu lat, miał OC i nagle znikł z bazy, a do CEPIK nie wpłynęły dokumenty sprzedażowe lub potwierdzenie demontażu. Wtedy UFG wyśle zapytanie o to, co się aktualnie dzieje z pojazdem, i czy ma ubezpieczenie. Jeśli go sprzedałeś lub zezłomowałeś, UFG zażąda dokumentów, które to potwierdzają, a jak ich nie dostarczysz, otrzymasz karę.

Drugi moment to kontrola drogowa. Organ uprawniony do kontroli sprawdzi w bazie CEPIK na podstawie numeru rejestracyjnego, czy pojazd jest ubezpieczony, czy nie. Jeśli nie jest, to na adres właściciela przyjdzie wezwanie do okazania dokumentu ubezpieczeniowego, a następnie przy braku dokumentu – kara za brak OC.

Trzeci moment to obowiązkowe badanie techniczne. Choć stacje kontroli pojazdów nie weryfikują tego, czy badany pojazd ma OC, to podczas badania wysyłają dane do bazy CEPIK. Numer rejestracyjny pojazdu pojawia się w systemie, który automatycznie weryfikuje, czy pojazd ma ubezpieczenie.

Czwarta sytuacja to sprzedaż pojazdu. Zarówno zbywca jak i nabywca pod groźbą kary finansowej musi zgłosić zmianę właściciela pojazdu do wydziału komunikacji. Wydział komunikacji następnie wysyła zgłoszenie do bazy CEPIK. Numer rejestracyjny pojazdu pojawia się w systemie i Wirtualny Policjant automatycznie sprawdza, czy pojazd ma OC. Jeśli nie ma, to do aktualnego właściciela zostanie wysłane wezwanie z UFG. System sprawdzi też, czy poprzedni właściciel miał OC przez cały okres posiadania pojazdu, i jeśli nie miał, to też dostanie karę. 

Piąty przypadek to próba ubezpieczenia samochodu. W sytuacji, gdy kupujesz samochód i przejmujesz polisę zbywcy, a potem zapomnisz ubezpieczyć auto w terminie, powstanie przerwa. Polisa OC zbywcy nie przedłuża się automatycznie. Kiedy po czasie przypomnisz sobie, że trzeba ubezpieczyć auto, próba zawarcia polisy OC da sygnał UFG, że w jest przerwa w ciągłości ubezpieczenia.

Wniosek z tego płynie taki, że aby uniknąć kary za brak OC, trzeba byłoby nie używać pojazdu, a przy coraz lepiej działającym Wirtualnym Policjancie nawet to nie gwarantuje skuteczności.

Po jakim czasie przyjdzie kara z UFG za brak OC?

Do 30 dni od dnia kontroli przyjdzie do Ciebie wezwanie do okazania dokumentów ubezpieczeniowych, dokumentów sprzedaży lub zapłaty kary za brak OC. Masz 30 dni od otrzymania wezwania na uregulowanie tej sprawy.

Masz polisę? Wyślij skan do UFG.

Miałeś polisę, ale się zniszczyła? Idź do firmy, która ją wystawiła i poproś o zaświadczenie o przebiegu ubezpieczenia.

Sprzedałeś samochód lub oddałeś na złom? Idź do nabywcy po kwitek i wyślij do UFG.

Zorientowałeś się właśnie, że wyszło Ci OC?

To, kiedy UFG wykryje brak OC, zależy od niego samego, ale i trochę od Ciebie.

Jeżeli chcesz odwlec w czasie ten moment, nie możesz używać auta. Nie możesz dać się złapać kontroli na drodze, sprzedać go, zrobić badania technicznego, nic z tych rzeczy. Jeśli choć jedna osoba wpuści Twój numer rejestracyjny do komputera i na serwer UFG pójdzie zapytanie o przebieg ubezpieczenia, to mają Cię.

Jeżeli nie masz OC, a nadal chcesz się poruszać autem i jednocześnie uniknąć kary za UFG – życzę powodzenia. Nie wspominam o tym, że to skrajnie nieodpowiedzialna postawa i w razie wypadku kara za brak OC będzie Twoim najmniejszym zmartwieniem.

Co jeszcze grozi kierowcy poza karą za brak OC od UFG?

Szerzej piszę o tym w artykule o karze za brak OC, więc tutaj tylko wspomnę:

1. Regres ubezpieczeniowy – za szkody płacisz z własnej kieszeni. W tym za szkody osobowe, a to mogą być grube miliony.
2. Za spowodowanie wypadku samochodowego możesz iść do więzienia na długie lata.
3. Jeśli wypadek był po alkoholu i załapiesz się na limit 1,5 promila (lub recydywę) to zabiorą Ci auto.
4. Dostaniesz mandat lub jeśli skala wypadku była wysoka Policja skieruje sprawę do sądu, który ukarze Cię karą grzywny.

Jak uniknąć kary za brak OC – odwołanie do UFG

Opcje są dwie – albo masz ubezpieczenie, albo nie.

Jeśli masz, udowodnij. Jeśli nie masz – płacisz.

Ciekawostka: Dawniej funkcjonował patent, w którym agent ubezpieczeniowy wystawiał polisę OC, ale w programie do polis nie wpisywał numeru rejestracyjnego. Zdarzają się sytuacje, kiedy ubezpieczasz samochód bez blach, normalka. Agent dopisywał numer rejestracyjny długopisem. Tym sposobem program nie wysyłał zapytania do UFG i jeśli posiadacz tego pojazdu wznawiał umowę w tej samej firmie przez kolejne 5 lat, istniał cień szansy, że się wyślizga. Ale nie wiem, czy to nadal działa.

Okaż dokument ubezpieczeniowy lub sprzedażowy

Istnieje cień szansy, że towarzystwo ubezpieczeniowe zamuliło, i nie wysłało dokumentów. Wówczas masz dwie opcje.

Pierwsza – przedstaw dokument ubezpieczeniowy za okres wskazany na wezwaniu od UFG. Przecież go masz, prawda?

Druga – wystąp do towarzystwa ubezpieczeniowego o wydanie zaświadczenia o przebiegu ubezpieczenia komunikacyjnego. Ten dokument nic nie kosztuje i każda firma ma obowiązek Ci go dać. Następnie wyślij dokument do UFG i jeśli okresy ubezpieczenia się pokrywają, to problem z głowy.

Jest też jeszcze jedna ewentualność – nie masz już tego auta. W takiej sytuacji przedstaw dokument, który to potwierdza – umowę kupna-sprzedaży, umowę darowizny, zaświadczenie ze stacji demontażu czy inny.

Nie masz dokumentu? Masz problem

Kara już przyszła? Nie masz ważnej polisy OC za ten okres? Nie masz dokumentów sprzedażowych auta? To masz problem.

Nie będę Ci tutaj kadził – jeśli masz średniej klasy samochód i zwyczajnie zapomniałeś go ubezpieczyć, to nie ma co się nawet odwoływać. UFG jest bezlitosny w takich sprawach.

Fundusz może pozytywnie rozpatrzyć prośbę o umorzenie kary w sytuacji, gdy:

• jesteś ciężko chory,
• zmarł jedyny żywiciel rodziny,
• Twoje rodzina jest wielodzietna,
• jesteś bezrobotny,
• masz w rodzinie osobę z ciężką niepełnosprawnością,
• nie posiadasz majątku, który mogłaby sprzedać, żeby zapłacić karę (tutaj posiadanie samochodu raczej przeszkadza),
• masz ogromne długi w instytucjach finansowych,
• straciłeś majątek .

Czytałem jednak o przypadkach, w których właściciel miał nowotwór, dziecko w rodzinie zmarło, a UFG i tak nie umorzył kary.

Chciałbym też dodatkowo odnieść się do punktu o ruchomościach na sprzedaż. UFG wychodzi z założenia, że jeśli stać Cię na auto, to będzie Cię stać na zapłatę kary. W opinii Funduszu powinieneś sprzedać auto, żeby zapłacić karę. Niestety, wiele osób chce uniknąć kary i zatrzymać pojazd. Zjeść ciastko i mieć ciastko. To nie przejdzie.

Na temat tego, jak napisać odwołanie od kary za brak OC mam osobny temat, więc tutaj tylko się prześlizgnę.

1. Musisz mieć ku temu podstawy – „zapomniałem”, „auto stało u mechanika” albo „nie miałem akurat pieniędzy”, to nie są podstawy do skutecznego odwołania od kary za brak OC.
2. Jeśli masz podstawy do odwołania, musisz je udokumentować – jeśli to jest choroba, karta informacyjna ze szpitala. Jeśli nie osiągasz dochodu, zaświadczenie z GOPS, MOPS, skarbówki. Jeśli jesteś bezrobotny, zaświadczenie z Urzędu Pracy. Jeśli w rodzinie jest osoba niepełnosprawna, zaświadczenie z ZUS. Jeśli jedyny żywiciel rodziny zmarł, akt zgonu i zaświadczenie o dochodach z nim i bez niego.
3. Jeżeli nadal masz samochód, to odwołanie nie przejdzie – UFG wnosi, że skoro stać Cię na auto, to stać Cię na karę. Będzie chciał, żebyś sprzedał samochód i zapłacił.

Kiedy nie zapłacisz kary za brak OC?

Przede wszystkim wtedy, kiedy je masz. Coraz trudniej na to liczyć w sytuacji, kiedy wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe muszą zgłaszać każdą polisę OC do UFG, ale to nadal się zdarza. Pamiętaj, że system informatyczny to algorytm, kod, a każdy kod może mieć sraczkę. Serwer się zatnie, haker wpadnie, raport od Twojego ubezpieczyciela nie trafi tam, gdzie trzeba i nieszczęście gotowe.

Zdarzyć się może, że agent ubezpieczeniowy zrobi błąd w Twoim nazwisku albo w numerze rejestracyjnym. UFG nie znajdzie polisy dla danego pojazdu i zrobi borutę, a Ty dostaniesz wezwanie. Jeśli masz polisę papierową, wyślij ją na adres mailowy UFG podany na wezwaniu i z głowy.

O czym pamiętać, aby nie płacić kary za brak ważnej polisy OC?

1. Płać OC na czas – OC nie przedłuża się automatycznie, jeśli nie opłacisz go w całości, a wtedy zostaniesz bez OC i zapłacisz kare.
2. Sprawdź czy auto, które kupujesz ma ważne OC – nie patrz na dokumenty od sprzedającego, bo ten może ściemniać.
3. Jeśli już kupisz auto bez OC, kup polisę tego samego dnia – nie zapłacisz kary.
4. Pilnuj terminów – jeśli OC zbywcy kończy się w maju, to już w kwietniu ogarnij temat. Nastaw sobie przypomnienie w kalendarzu, w telefonie, na mailu, poproś babcię, żeby pilnowała, zrób wszystko, ale przypilnuj terminu. W UFG nie ma tłumaczenia: „Zapomniałem”. Nie masz OC? Stać Cię? Płacisz karę.
5. Nie zrzekaj się polisy OC zbywcy, jeśli poprosi – to do Ciebie należy decyzja, co zrobić z ubezpieczeniem. Jeśli mówi, że w razie szkody to on straci zniżki, to kłamie, bo chce dostać zwrot składki, a Ty zostaniesz bez ubezpieczenia.

Protip. Jeśli sprzedający bardzo mocno prosi Cię, żebyś zrzekł się jego ubezpieczenia OC, żeby mógł dostać zwrot składki, możesz się na to zgodzić. Zawrzyj koniecznie polisę OC w innym zakładzie ubezpieczeniowym, a ze sprzedawcą się targuj na cenie samochodu o wartość zwrotu składki, a nawet o stówkę lub dwie więcej.

Po jakim czasie przychodzi kara za brak OC – podsumowanie

FAQ – Najczęściej zadawane pytania o to, kiedy przyjdzie kara za brak OC