Telematyka w ubezpieczeniach – czym jest IoT w ubezpieczeniach i co nas czeka?

Globalny rynek IoT w ubezpieczeniach osiągnął wartość $48,98 mld USD w 2024 roku i ma wzrosnąć do $83,81 mld USD do 2030. Europa z wartością €3,5 mld w 2023 roku ma szansę przekroczyć €1 bilion do 2030.

Najważniejsze wnioski z artykułu:

1. Telematyka umożliwia ubezpieczycielom dokładniejszą ocenę ryzyka dzięki użyciu czujników i personalizację ofert – bezpieczni kierowcy mogą obniżyć cenę ubezpieczenia nawet o 30%.
2. Globalny rynek IoT w ubezpieczeniach osiągnął $48,98 mld USD w 2024 roku i ma wzrosnąć do $83,81 mld USD do 2030 roku.
3. Telematyka redukuje oszustwa ubezpieczeniowe o 19% dzięki obiektywnym danym o stylu jazdy i okolicznościach wypadków.
4. Europa dynamicznie rozwija rynek telematyki – z €3,5 mld w 2023 roku do przewidywanych €1 biliona do 2030 roku.

Czym jest telematyka w ubezpieczeniach?

Telematyka w ubezpieczeniach to wykorzystanie technologii telekomunikacyjnych i informatycznych do monitorowania zachowań kierowców i precyzyjnej oceny ryzyka. Systemy telematyczne rejestrują dane o stylu jazdy kierowcy – prędkość, hamowanie, przyspieszenia, trasę – i przekazują je firmom ubezpieczeniowym w czasie rzeczywistym.

Ta technologia rewolucjonizuje branżę ubezpieczeniową. Zastępuje tradycyjne statystyki demograficzne obiektywną analizą rzeczywistych zachowań. Urządzenia telematyczne, aplikacje mobilne lub systemy wbudowane w pojazd zbierają miliony punktów danych podczas każdej podróży.

Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują te informacje do tworzenia spersonalizowanych ofert ubezpieczeniowych. Bezpieczni kierowcy otrzymują znaczne rabaty na składce ubezpieczeniowej. Agresywni kierowcy płacą więcej, co odzwierciedla ich rzeczywistą skalę ryzyka.

Zastosowanie telematyki wykracza poza ubezpieczenia komunikacyjne. Rozwiązania IoT monitorują domy przez systemy smart home, analizują aktywność fizyczną ubezpieczonego w polisach zdrowotnych i kontrolują przewożone towary w procesach transportu. Internet rzeczy tworzy kompleksowy ekosystem prewencji szkód i optymalizacji składek.

Jak rynek ubezpieczeniowy wykorzystuje nowoczesne technologie?

Telematyka w ubezpieczeniach pozwala firmom ubezpieczeniowym precyzyjnie analizować zachowania klientów i dostosowywać składki do rzeczywistego poziomu ryzyka.

Rozwiązania telematyczne w ubezpieczeniach komunikacyjnych umożliwiają monitorowanie stylu jazdy kierowcy w czasie rzeczywistym. Dzięki temu ubezpieczyciele mogą oferować niższe składki bezpiecznym kierowcom i jednocześnie zwiększać rentowność swojej działalności.

W Polsce branża ubezpieczeń systematycznie wprowadza innowacyjne rozwiązania. Ponad 75% firm ubezpieczeniowych w 2024 roku testowało lub wdrażało technologie telematyczne w swoich produktach.

Rewolucja danych w czasie rzeczywistym

Internet rzeczy (IoT) przekształca tradycyjny model ubezpieczeń oparty na statystykach historycznych w system działający w czasie rzeczywistym. Urządzenia telematyczne zbierają miliardy punktów danych dziennie, umożliwiając firmom ubezpieczeniowym dokładną ocenę ryzyka.

Progressive, jeden z liderów rynku amerykańskiego, zebrał już ponad 1,7 tryliona obserwacji kierowców przez swój program Snapshot. Ta skala danych pozwala na stworzenie precyzyjnych modeli predykcyjnych, które rewolucjonizują sektorze ubezpieczeniowym.

Zastosowanie technologii telematycznej na polskim rynku ubezpieczeń

W Polsce firmy takie jak Link4, Warta i PZU wykorzystują urządzenia GPS i aplikacje mobilne do monitorowania kierowców. To pozwala na precyzyjną personalizację składek i redukcję oszustw.

Z jednej strony ubezpieczyciele zyskują dokładne dane o ryzyku. Z drugiej – kierowcy mogą aktywnie wpływać na wysokość swoich składek przez bezpieczną jazdę.

Co mówią eksperci?

Anita Staszczak, konsultantka w praktyce ubezpieczeniowej Accenture:

„Ubezpieczyciele intensywnie testują nowe rozwiązania i technologie dostępne na rynku. Szczególne znaczenie będzie miała sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe, chociażby w procesie likwidacji szkody. Są to rozwiązania, które pozwalają na przykład na automatyczną segmentację szkód, rozpoznawanie tekstu, w tym pisma odręcznego, wycenę szkody na podstawie zdjęć czy wsparcie wirtualnego asystenta, który może towarzyszyć klientowi w całym procesie i znacznie go uprościć. Również telematyka i internet rzeczy będą miały coraz większe zastosowanie ze względu na wzrost znaczenia danych i analityki, która ma potencjał, aby zrewolucjonizować branżę”.

Anna Piorun-Wilczek, partnerka w Strażeccy, Jaliński i Wspólnicy SKA:

„Reasumując, użycie telematyki w ubezpieczeniach staje się coraz bardziej popularne, a jej rozwój może przyczynić się do bardziej spersonalizowanych i sprawiedliwych ofert ubezpieczeniowych.”

Konrad Owsiński, Dyrektor Pionu Ubezpieczeń Biznesowych w LINK4:

Telematyka w ubezpieczeniach to dość nowy temat. Z pewnością dane z telematyki będą analizowane przez matematyków ubezpieczeniowych, czyli aktuariuszy. To właśnie aktuariusze dziś obliczają ryzyka i także w przyszłości będą w obliczeniach wykorzystywać dane z telematyki. Telematyka będzie się rozwijać i w związku z tym nie można wykluczyć, że także po stronie ubezpieczeń nastąpi specjalizacja w tych zagadnieniach i oprócz matematyków ubezpieczeniowych, także inne osoby wykorzystają ten wielki potencjał jako eksperci.

Precyzyjna ocena ryzyka w ruchu drogowym

Firmy ubezpieczeniowe na polskim rynku odchodzą od statystyk demograficznych na rzecz rzeczywistych danych o jeździe. Warta4U analizuje prędkość, przyspieszanie, hamowanie i korzystanie z telefonu podczas jazdy. Link4 monitoruje te same parametry przez NaviExpert.

ERGO Hestia wdrożyła program Pay How You Drive. Składka zależy bezpośrednio od stylu jazdy monitorowanego przez technologię telematyczną. PZU wykorzystuje podobne rozwiązania, koncentrując się na własnych systemach telematycznych.

Urządzenia GPS rejestrują każde gwałtowne hamowanie i przyspieszenie. Analizują trasy, godziny jazdy i przestrzeganie ograniczeń prędkości. To pozwala ubezpieczycielom dokładnie ocenić ryzyko każdego kierowcy.

Nowa era personalizacji w najbliższych latach

W najbliższych latach polski rynek wejdzie w nową erę personalizacji dzięki usage based insurance. Zamiast jednej ceny dla wszystkich, każdy kierowca otrzyma składkę dopasowaną do swojego profilu ryzyka.

Link4 prowadzi program „Doceniamy Dobrych Kierowców” z NaviExpert. Kierowcy zdobywają nagrody za bezpieczną jazdę. Warta oferuje dodatkową zniżkę do 30% już przy zakupie polisy, jeśli zdecydujesz się na monitoring przez minimum trzy miesiące.

YU! rozwija model płatności za przejechane kilometry. To usage based insurance w najczystszej postaci – płacisz tylko za to, ile jeździsz i jak bezpiecznie. Technologia telematyczna umożliwia precyzyjne kalkulowanie składek w czasie rzeczywistym.

Aplikację Yanosik jako lider technologii na polskim rynku

Aplikację Yanosik wykorzystuje ponad 5 milionów aktywnych użytkowników w Polsce. To oznacza penetrację na poziomie 22,73% wszystkich licencjonowanych kierowców. Miesięczna aktywność sięga 1,5 miliona użytkowników – 6,82% polskich kierowców korzysta z tej aplikacji regularnie.

Link4 współpracował z Yanosik w programie „Kasa Wraca”, oferując zwroty części składki za monitorowane przejazdy. ERGO Hestia pod marką YU! sprzedała ponad 45 000 polis ubezpieczeniowych zintegrowanych z aplikacją Yanosik.

Aby otrzymać dodatkową zniżkę przez YU!, musisz korzystać z aplikacji Yanosik minimum 10 dni w ciągu dwóch miesięcy. System zbiera dane telematyczne i na ich podstawie kalkuluje indywidualną składkę.

Yanosik generuje nowe zgłoszenia o zdarzeniach drogowych co 2 sekundy. Ta aktywność społeczności tworzy największą sieć kierowców w Polsce, dostarczając cennych danych dla ubezpieczycieli i poprawiając bezpieczeństwo na drogach.

Jakie rozwiązania IoT dominują rynek?

Technologie telematyczne obejmują szeroki zakres urządzeń i rozwiązań programowych, które zbierają i analizują dane o zachowaniach użytkowników. Każde z tych rozwiązań ma swoje specyficzne zastosowania i korzyści.

Urządzenia OBD-II – najpopularniejsze rozwiązanie

Urządzenia telematyczne typu OBD-II podłączasz bezpośrednio do portu diagnostycznego pojazdu. Te niewielkie urządzenia monitorują prędkość, przyspieszenia, hamowanie i zużycie paliwa. Instalacja zajmuje kilka sekund – wystarczy podłączyć urządzenie do portu znajdującego się zwykle pod deską rozdzielczą.

Główne zalety OBD-II to:

• Łatwość instalacji bez ingerencji w układ pojazdu.
• Dostęp do podstawowych danych diagnostycznych silnika.
• Niski koszt produkcji i dystrybucji.
• Kompatybilność z większością pojazdów wyprodukowanych po 1996 roku.

Profesjonalne rozwiązania CAN Bus

Adaptery CAN Bus oferują znacznie szerszy dostęp do danych pojazdu niż standardowe urządzenia OBD-II. Podłączają się bezpośrednio do sieci komunikacyjnej pojazdu, co pozwala na zbieranie szczegółowych informacji o pracy wszystkich systemów.

Zastosowanie telematyki CAN Bus obejmuje monitorowanie:

• Parametrów silnika w czasie rzeczywistym.
• Systemów bezpieczeństwa (ABS, ESP).
• Klimatyzacji i ogrzewania.
• Systemów oświetlenia.

Te rozwiązania są odporne na manipulacje i oferują znacznie większą precyzję danych niż standardowe urządzenia telematyczne.

Aplikacje mobilne jako alternatywa

Aplikacje mobilne wykorzystują sensory smartfonów do monitorowania stylu jazdy. GPS, akcelerometr i żyroskop w telefonie zbierają dane o przyspieszeniach, hamowaniu i prędkości.

Zalety aplikacji mobilnych:

• Brak kosztów związanych z fizycznymi urządzeniami.
• Natychmiastowe wdrożenie bez wizyt serwisowych.
• Możliwość aktualizacji i rozszerzania funkcjonalności.
• Integracja z innymi usługami cyfrowymi.

Progressive i State Farm oferują aplikacje mobilne swoim klientom, eliminując potrzebę instalacji fizycznych urządzeń.

Zaawansowane systemy dla flot

Monitorowanie pojazdów komercyjnych wymaga bardziej zaawansowanych rozwiązań. Teltonika FMC880/FMM880 to przykład profesjonalnego urządzenia telematycznego oferującego:

• Analizę ruchu w 6 osiach z częstotliwością 400 Hz.
• Dual-band GNSS dla precyzyjnego pozycjonowania.
• Obudowę IP65 odporną na warunki atmosferyczne.
• Bluetooth LE dla integracji z zewnętrznymi sensorami.

Jak telematyka zmienia ubezpieczenia komunikacyjne?

Telematyka w ubezpieczeniach komunikacyjnych przynosi korzyści zarówno ubezpieczycielom, jak i kierowcom. Firmy ubezpieczeniowe zyskują precyzyjne narzędzia oceny ryzyka, podczas gdy kierowcy mogą aktywnie wpływać na wysokość składki ubezpieczeniowej.

Redukcja oszustw i kosztów operacyjnych

Telematyka skutecznie walczy z oszustwami ubezpieczeniowymi. Dane z urządzeń telematycznych pozwalają zweryfikować prawdziwość zgłaszanych szkód i okoliczności wypadków. Branża ubezpieczeniowa odnotowuje 19% redukcję oszustw dzięki wdrożeniu rozwiązań telematycznych.

Przykłady korzyści operacyjnych:

• Automatyczna lokalizacja pojazdów po wypadkach.
• Weryfikacja rzeczywistej prędkości w momencie zdarzenia.
• Analiza przyczyn wypadków na podstawie danych o hamowaniu i skręcaniu.
• Szybsza likwidacja szkód dzięki obiektywnym danym.

Personalizacja składek na podstawie rzeczywistego ryzyka

Tradycyjne ubezpieczenia opierają się na statystykach demograficznych i historii szkód. Rozwiązania telematyczne pozwalają ocenić rzeczywistą skalę ryzyka na podstawie aktualnego stylu jazdy kierowcy.

Klienci korzystający z programów telematycznych mogą uzyskać rabaty do 30% na składce ubezpieczeniowej. State Farm oferuje program „Drive Safe & Save”, który analizuje:

• Prędkość jazdy względem ograniczeń.
• Intensywność przyspieszania i hamowania.
• Częstotliwość jazdy w godzinach nocnych.
• Używanie telefonu podczas jazdy.

Wpływ na bezpieczeństwo drogowe

Zastosowanie telematyki w ubezpieczeniach komunikacyjnych poprawia bezpieczeństwo na drogach. Kierowcy otrzymują informacje zwrotne o swoim stylu jazdy i rekomendacje dotyczące poprawy techniki jazdy.

Badania pokazują, że kierowcy uczestniczący w programach telematycznych:

• Zmniejszają średnią prędkość o 2-5%.
• Rzadziej gwałtownie hamują i przyspieszają.
• Unikają jazdy w godzinach o wysokim ryzyku wypadków.
• Częściej przestrzegają przepisów ruchu drogowego.

Jak IoT rewolucjonizuje różne rodzaje ubezpieczeń?

Internet rzeczy znajduje zastosowanie daleko poza ubezpieczeniami komunikacyjnymi. Rozwiązania IoT transformują ubezpieczenie nieruchomości, polisy zdrowotne i ubezpieczenia biznesowe, tworząc zupełnie nowy sektor ubezpieczeń.

Smart Home – inteligentne ubezpieczenie nieruchimości

Systemy smart home pozwalają monitorować dom 24/7 i zapobiegać szkodom przed ich wystąpieniem. Internet rzeczy znajduje zastosowanie w czujnikach wykrywających:

• Wycieki wody przed zalaniem pomieszczeń.
• Wzrost temperatury sygnalizujący pożar.
• Nieautoryzowany dostęp do nieruchomości.
• Awarie systemów grzewczych i wentylacyjnych.

State Farm współpracuje z ADT, oferując rabaty klientom instalującym systemy bezpieczeństwa IoT. Liberty Mutual partneruje z Google Nest, zapewniając darmowe czujniki dymu i 5% zniżki na składce ubezpieczeniowej.

StreamLabs oferuje zaawansowane czujniki wycieku wody o wymiarach 1,46″ x 2,81″ x 0,75″ z 36-calowymi kablami, które komunikują się pośrednictwem internetu używając technologii LoRaWAN®. Te czujniki potrafią automatycznie zamknąć dopływ wody i powiadomić właściciela o zagrożeniu.

Ubezpieczenia zdrowotne i na życie

Internet of things rewolucjonizuje ubezpieczenia zdrowotne przez monitorowanie aktywności fizycznej ubezpieczonego. John Hancock wprowadził program Vitality, który oferuje niższe składki klientom aktywnym fizycznie i prowadzącym zdrowy tryb życia.

Urządzenia wearable monitorują:

• Liczbę kroków dziennie.
• Tętno podczas aktywności.
• Jakość snu.
• Kalorie spalone podczas ćwiczeń.

Klienci korzystający z programu Vitality mogą uzyskać do 15% zniżki na polisie na życie, a dodatkowo otrzymują nagrody za zwiększenie aktywności fizycznej ubezpieczonego.

Ubezpieczenia transportu i logistyki

Monitorowanie pojazdów komercyjnych i przewożonych towarów w procesach transportu stanowi rosnący segment sektora ubezpieczeniowego. Sensory IoT monitorują temperaturę, wilgotność i wstrząsy podczas transportu, zapobiegając zepsuciu przewożonych towarów.

Geotab dostarcza rozwiązania telematyczne dla flot komercyjnych, umożliwiając ubezpieczycielom oferowanie niższych składek firmom o dobrej historii bezpieczeństwa. System monitoruje:

• Styl jazdy kierowców zawodowych.
• Przestrzeganie prędkości i tras.
• Czas pracy i odpoczynku kierowców.
• Stan techniczny pojazdów.

Internet rzeczy w sektorze ubezpieczeń – wady i zalety

Zalety i wady telematyki dla klientów

Zalety dla klientów	Wady dla klientów
Możliwość obniżenia składki ubezpieczeniowej nawet o 30% za bezpieczną jazdę	Obawy o prywatność i monitoring stylu jazdy
Spersonalizowana oferta – składka dopasowana do rzeczywistego ryzyka	Potrzeba akceptacji stałego zbierania danych o zachowaniu na drodze
Motywacja do poprawy techniki jazdy i zwiększenia bezpieczeństwa	Możliwość podwyższenia składki przy agresywnym stylu jazdy
Szybsza pomoc w razie wypadku (automatyczne powiadomienie służb)	Ograniczona akceptacja społeczna – nie każdy chce być monitorowany
Lokalizacja pojazdu w przypadku kradzieży	Wysokie koszty urządzeń w niektórych modelach (np. OBD, smart home)
Dostęp do własnych danych i raportów o stylu jazdy	Ryzyko błędnej interpretacji danych przez system lub ubezpieczyciela
Możliwość uzyskania dodatkowych usług (np. powiadomienia, analizy stylu jazdy)	Konieczność dbania o zgodność z RODO i wyrażania zgód na przetwarzanie danych osobowych

Zalety i wady telematyki dla firm ubezpieczeniowych

Zalety dla firm ubezpieczeniowych	Wady dla firm ubezpieczeniowych
Dokładniejsza ocena ryzyka na podstawie rzeczywistych danych	Wysokie koszty wdrożenia i utrzymania infrastruktury telematycznej
Redukcja oszustw ubezpieczeniowych nawet o 19–80%	Wyzwania związane z zarządzaniem ogromną ilością danych (Big Data)
Możliwość wprowadzenia modeli PAYD/PHYD (Pay As/How You Drive)	Problemy z integracją nowych systemów z istniejącymi rozwiązaniami IT
Szybsza likwidacja szkód i automatyzacja procesów	Ryzyko naruszeń bezpieczeństwa danych i cyberataków
Zwiększenie konkurencyjności i atrakcyjności oferty	Konieczność dostosowania do przepisów RODO i innych regulacji dotyczących ochrony danych
Lepsze zarządzanie portfelem klientów i segmentacja rynku	Potencjalny opór klientów wobec monitoringu i udostępniania danych
Możliwość generowania nowych strumieni przychodów (np. usługi dodatkowe, smart home)	Ryzyko interwencji regulatorów w przypadku penalizowania ryzykownych klientów

---

Te zestawienia pokazują, że telematyka w ubezpieczeniach przynosi wymierne korzyści obu stronom, ale wiąże się też z realnymi wyzwaniami – zarówno technologicznymi, jak i społecznymi oraz prawnymi .

Jakie wyzwania napotykają firmy wdrażające IoT?

Implementacja rozwiązań IoT w branży ubezpieczeń niesie ze sobą konkretne wyzwania techniczne, prawne i biznesowe. Firmy ubezpieczeniowe muszą rozwiązać te problemy, aby skutecznie konkurować na rynku.

Bezpieczeństwo danych i prywatność

Urządzenia telematyczne zbierają ogromne ilości wrażliwych danych osobowych. Nastawienie klientów do dzielenia się informacjami o lokalizacji, zachowaniach i nawykach pozostaje sceptyczne bez jasnych korzyści.

Główne obawy dotyczą:

• Możliwości naruszenia prywatności przez hakerów.
• Wykorzystania danych przez firmy ubezpieczeniowe do podnoszenia składek.
• Braku kontroli nad tym, kto ma dostęp do zebranych informacji.
• Zgodności z RODO i innymi regulacjami ochrony danych.

Integracja systemów i zarządzanie danymi

Rozwiązania IoT generują petabajty danych dziennie. Firmy ubezpieczeniowe muszą zintegrować te informacje z istniejącymi systemami legacy, co często wymaga kosztownych modernizacji infrastruktury IT.

Wyzwania techniczne obejmują:

• Normalizację danych z różnych typów urządzeń telematycznych.
• Przetwarzanie strumieni danych w czasie rzeczywistym.
• Przechowywanie i archiwizację gigabajty informacji.
• Zapewnienie wysokiej dostępności systemów krytycznych.

Opór wobec zmian i edukacja klientów

Klienci korzystający z tradycyjnych polis często niechętnie przechodzą na produkty oparte na technologiach telematycznych. Firmy ubezpieczeniowe muszą inwestować w edukację i komunikację korzyści.

Skuteczne strategie obejmują:

• Oferowanie znacznych rabatów na początku współpracy.
• Transparentne komunikowanie sposobu wykorzystania danych.
• Zapewnienie klientom dostępu do ich własnych danych.
• Partnering z dostawcami usług dodatkowych (serwisy, pomoc drogowa).

Regulacje i zgodność prawna

Sektor ubezpieczeniowy podlega ścisłym regulacjom, które często nie nadążają za tempem rozwoju technologii. Firmy ubezpieczeniowe muszą zachować ostrożność przy wprowadzaniu innowacji, aby nie naruszyć przepisów.

Obszary wymagające szczególnej uwagi:

• Zasady wykorzystania danych telematycznych do wyceny ryzyka.
• Ochrona danych osobowych zgodnie z RODO.
• Transparentność algorytmów oceny ryzyka.
• Równe traktowanie wszystkich grup klientów.

Jak wygląda przyszłość personalizacji w branży ubezpieczeń?

Internet rzeczy i rozwiązania telematyczne tworzą fundamenty dla całkowicie spersonalizowanych produktów ubezpieczeniowych. Zamiast standardowych polis dla szerokich grup demograficznych, każdy klient może otrzymać ofertę ubezpieczeniową dopasowaną do swojego indywidualnego profilu ryzyka.

Dynamiczne naliczanie składki ubezpieczeniowej w czasie rzeczywistym

Przyszłość telematyki w ubezpieczeniach to składki dostosowywane dynamicznie na podstawie aktualnych zachowań. Zamiast rocznych polis o stałej wysokości składki, kierowcy będą płacić za każdy przejechany kilometr z uwzględnieniem warunków jazdy.

By Miles, firma przejęta przez Direct Line Group, oferuje już teraz polisy płatne za milę. System automatycznie kalkuluje wysokość składki ubezpieczeniowej na podstawie:

• Rzeczywistego przebiegu pojazdu.
• Tras i godzin jazdy.
• Warunków atmosferycznych podczas podróży.
• Aktualnego stylu jazdy.

Prewencja zamiast kompensacji

Technologie telematyczne przesuwają akcent z wypłacania odszkodowań na zapobieganie szkodom. Inteligentne czujniki wykrywają problemy zanim przerodzą się w poważne awarie, a aplikacje mobilne ostrzegają użytkowników o zagrożeniach.

State Farm oferuje bezpłatne czujniki pożarowe klientom korzystającym z ubezpieczenia nieruchomości. Te urządzenia komunikują się pośrednictwem internetu z centrum monitorowania, które może powiadomić straż pożarną jeszcze przed uruchomieniem tradycyjnych alarmów.

Współpraca z ekosystemem partnerów

Firmy ubezpieczeniowe coraz częściej współpracują z producentami urządzeń IoT, tworząc kompleksowe ekosystemy usług. Liberty Mutual partneruje z Google Nest, Mercedes-Benz oferuje UBI zintegrowane z systemami pojazdu, a Progressive współpracuje z Ford.

Ta współpraca przynosi korzyści wszystkim stronom:

• Klienci otrzymują zintegrowane rozwiązania zwiększające bezpieczeństwo.
• Producenci urządzeń zyskują nowe kanały dystrybucji.
• Firmy ubezpieczeniowe redukują koszty szkód i zwiększają zadowolenie klientów.

Sztuczna inteligencja i uczenie maszynowe

Analiza miliardów punktów danych z urządzeń telematycznych wymaga zaawansowanych algorytmów AI. Lemonade automatyzuje likwidację prostych szkód, rozpatrując 30% roszczeń bez interwencji człowieka.

Przyszłe zastosowania AI w ubezpieczeniach obejmują:

• Predykcję ryzyka na podstawie wzorców zachowań.
• Automatyczną detekcję oszustw w czasie rzeczywistym.
• Personalizację produktów dla mikrosegmentów klientów.
• Optymalizację procesów operacyjnych i obsługi klienta.

Konkretne liczby i perspektywy rynku

Rynek telematyki w ubezpieczeniach rozwija się w tempie, które przekracza pierwotne prognozy analityków. Europa, która jeszcze kilka lat temu była postrzegana jako doganiająca liderów z Ameryki Północnej, obecnie staje się jednym z najdynamiczniej rozwijających się regionów.

Europejscy liderzy adopcji

Włochy z firm ubezpieczeniową UnipolSai prowadzą w Europie pod względem penetracji rozwiązań telematycznych. Ponad 40% ubezpieczonych pojazdów ma zainstalowane „czarne skrzynki” telematyczne, co czyni Włochy światowym liderem w tej dziedzinie.

Niemcy z HUK-Coburg pokazują różne podejście – firma przeszła z urządzeń sprzętowych na aplikacje mobilne, osiągając 1,8 miliona aktywnych polis telematycznych w 2023 roku. To pokazuje, że technologie telematyczne mogą być wdrażane różnymi metodami w zależności od preferencji lokalnych klientów.

Amerykańscy pionierzy skalowania

Progressive zebrał 1,7 tryliona obserwacji kierowców przez program Snapshot, co stanowi największą bazę danych o zachowaniach kierowców jeżdżących różnymi pojazdami na świecie. Ta skala pozwala firmie na precyzyjne modelowanie ryzyka i oferowanie konkurencyjnych składek.

State Farm rozwija program „Drive Safe & Save” w partnerstwie z Cambridge Mobile Telematics, oferując rabaty do 30% dla bezpiecznych kierowców. Firma inwestuje również w rozwiązania IoT dla ubezpieczeń nieruchomości, współpracując z ADT.

Prognozy wzrostu do 2030 roku

Globalny rynek IoT w ubezpieczeniach ma wzrosnąć z $48,98 mld USD w 2024 do $83,81 mld USD w 2030 roku przy CAGR 9,21%. Europa ma osiągnąć wartość €1,012 biliona do 2030 roku, co oznacza eksplozję wzrostu z obecnych €3,5 miliarda.

Te prognozy są napędzane przez:

• Rosnącą adopcję urządzeń telematycznych w nowych pojazdach.
• Ekspansję smart home i internetu rzeczy w gospodarstwach domowych.
• Rozwój aplikacji mobilnych jako alternatywy dla sprzętu.
• Zwiększenie świadomości klientów o korzyściach zwiększenia bezpieczeństwa.

Rozwiązania IoT w sektorze ubezpieczeń przestają być niszą technologiczną i stają się standardem rynkowym. Klienci korzystający z tych rozwiązań zyskują nie tylko niższe składki, ale także większe bezpieczeństwo i lepszą obsługę. Firmy ubezpieczeniowe inwestujące w te technologie budują przewagę konkurencyjną, która będzie decydować o ich pozycji w przyszłości.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o Internet Rzeczy w branży ubezpieczeniowej

Co to jest telematyka?

Telematyka to interdyscyplinarna dziedzina łącząca telekomunikację z informatyką. Jej głównym celem jest przesyłanie, odbieranie i przetwarzanie informacji z urządzeń zdalnych na duże odległości. W praktyce oznacza to wykorzystanie czujników, systemów GPS i połączeń internetowych do zbierania i analizy danych.

Co to jest system telematyczny?

System telematyczny to złożona infrastruktura technologiczna łącząca różne urządzenia i oprogramowanie w celu gromadzenia, przesyłania i analizy danych. Składa się z urządzeń monitorujących (czujniki, GPS), sieci komunikacyjnej (internet rzeczy), systemów przechowywania danych i oprogramowania analitycznego. Wszystkie komponenty współpracują, aby dostarczać użyteczne informacje w czasie rzeczywistym.

Co to jest usługa telematyczna?

Usługa telematyczna to funkcjonalność oferowana przez systemy telematyczne, dostosowana do konkretnych potrzeb branżowych. W ubezpieczeniach komunikacyjnych obejmuje monitorowanie pojazdów, analizę stylu jazdy, lokalizację pojazdu i automatyczne powiadamianie służb ratunkowych. W sektorze ubezpieczeń nieruchomości może to być monitoring systemów smart home czy wykrywanie wycieków wody.

Co to są dane telematyczne?

Dane telematyczne to informacje zbierane przez urządzenia telematyczne podczas monitorowania pojazdów, kierowców i środowiska. Obejmują dane o pojeździe (prędkość, przyspieszenie, hamowanie, zużycie paliwa), kierowcy (styl jazdy, godziny aktywności), kontekstowe (warunki pogodowe, natężenie ruchu) i techniczne (stan pojazdu, diagnostyka).

Czy powinienem wykupić ubezpieczenie obejmujące telematykę?

Rozważ ubezpieczenie nieruchomości z telematyką, jeśli jesteś bezpiecznym kierowcą, chcesz zaoszczędzić na składce ubezpieczeniowej i akceptujesz monitoring swojego stylu jazdy. Klienci korzystający z takich programów mogą uzyskać rabaty do 30%. Może nie być opłacalne, jeśli masz agresywny styl jazdy, często przekraczasz prędkość lub nie chcesz być monitorowany ze względu na obawy o prywatność.

Jakie są wady telematyki?

Główne wady telematyki w ubezpieczeniach to obawy o prywatność – nastawienie klientów do dzielenia się danymi o lokalizacji pozostaje sceptyczne. Wysokie koszty wdrożenia mogą zniechęcać mniejsze firmy ubezpieczeniowe. Problemy z RODO i złożoność technologiczna wymagają specjalistycznej wiedzy. Ograniczona akceptacja społeczna i potencjalne błędy w danych mogą prowadzić do nieprawidłowej wysokości składki.

Co to jest telematyka w rolnictwie?

Telematyka w rolnictwie umożliwia monitorowanie pojazdów rolniczych, zarządzanie flotą maszyn oraz optymalizację procesów produkcyjnych. Systemy śledzą lokalizację traktorów, zużycie paliwa, czas rzeczywisty pracy maszyn i wydajność upraw. Rolnicy otrzymują precyzyjne dane o zbiorach, mogą planować trasę maszyn i kontrolować koszty produkcji. Rozwiązania telematyczne pomagają również w zarządzaniu nawożeniem i opryskiwaniem.

Czy jak zainstaluję aplikację Yanosik to zapłacę mniej za ubezpieczenie samochodu?

Yanosik zbiera dane dotyczące stylu jazdy – ocenia płynność jazdy, przestrzeganie ograniczeń prędkości, dostosowanie prędkości do warunków na drodze oraz długość pokonywanych dystansów, szczególnie w nocy. Bezpieczni kierowcy mogą liczyć na niższe składki OC, ale zniżka jest przyznawana tylko wybranym użytkownikom – jako nagroda za bezpieczną jazdę. Otrzymasz powiadomienie w aplikacji, jeśli zostaniesz zakwalifikowany do zniżki.

Yanosik współpracuje m.in. z Ergo Hestia (program „Pay How You Drive”) oraz Benefią. W przypadku Benefii, za bezpieczną jazdę możesz otrzymać dodatkowe rabaty, np. 10% za poprawne przejazdy przez odcinkowe pomiary prędkości i kolejne 10% za liczbę przejechanych kilometrów (łącznie nawet 20% zniżki, ale tylko w ramach akcji promocyjnych).