Ubezpieczyciel zaniżył odszkodowanie? Nie musisz się na to zgadzać

Nawet 9 na 10 poszkodowanych może otrzymywać zaniżone odszkodowanie. Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania lub odmawiają wypłat, kiedy właśnie do tego się zobowiązali, biorąc od nas pieniądze za polisę?

Czy Ciebie też to spotkało? Co robić, gdy ubezpieczyciel zaniża odszkodowanie? Czytaj dalej.

Czy ubezpieczenie zawsze chroni?

Ubezpieczyciele zachęcają nas do wykupienia polis gwarantujących wypłatę odszkodowania w razie wystąpienia różnych zdarzeń powodujących szkodę. Do wykupienia jednych jesteśmy zobligowani przepisami – najważniejszym ubezpieczeniem obowiązkowym jest OC, które musi wykupić właściciel każdego samochodu.

W razie wypadku lub innego zdarzenia powodującego szkodę ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie osobie poszkodowanej, dzięki czemu kierowca nie musi płacić za jej leczenie ani ponosić innych kosztów zdarzenia, za które jest odpowiedzialny. Nieobowiązkowo można ubezpieczyć dom od pożaru, zalania czy innych szkód, a kierowcy mogą też wykupić AC, które zapewnia im różne świadczenia związane z uszkodzeniem auta.

Niezależnie od tego, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe, czy nie, w razie zaistnienia szkody poszkodowany informuje ubezpieczyciela o jej rozmiarze. Zakładamy, że skoro wykupiliśmy polisę, czasem rozbudowaną o dodatkowe komponenty, to wypłacone pieniądze pozwolą przeprowadzić remont, opłacić leczenie albo usunąć inne skutki zdarzenia, które nas dotknęło.

Nie zawsze tak się dzieje.

W ciągu 30 dni od otrzymania zgłoszenia szkody firma ubezpieczeniowa wydaje decyzję dotyczącą odszkodowania i nierzadko jest to moment wielkiego rozczarowania. Zaniżanie wysokości odszkodowania jest bardzo popularną praktyką i dotyczy wszystkich ubezpieczycieli. Nie wszyscy wiedzą, że mogą odwołać się od decyzji ubezpieczyciela. Można skorzystać przy tym z pomocy firmy wyspecjalizowanej w podwyższaniu odszkodowań. 

Często ubezpieczyciele całkowicie odmawiają wypłaty odszkodowania, powołując się np. na wyłączenia odpowiedzialności.

Jaka jest skala zaniżania odszkodowań?

Według szacunków firm odszkodowawczych i kancelarii, problem zaniżania odszkodowań w Polsce jest powszechny — dotyczy to nawet 90% poszkodowanych w zdarzeniach komunikacyjnych, szczególnie z polis OC i AC. Oznacza to, że aż 9 na 10 poszkodowanych kierowców otrzymuje od ubezpieczyciela propozycje niższe niż faktyczna wartość szkody, co zmusza ich do dochodzenia swoich praw, reklamacji lub interwencji rzecznika finansowego.

• W 2024 roku do Biura Rzecznika Finansowego wpłynęło 10,302 wniosków w indywidualnych sprawach z rynku ubezpieczeniowo-emerytalnego (to wzrost o 10,7% r/r).
• Najczęstsze zarzuty klientów wobec ubezpieczycieli dotyczyły:
  • Odmowy uznania roszczenia – 4,997 wniosków (48,5%).
  • Sporów co do wysokości przyznanego odszkodowania (zaniżenia) – 3,170 wniosków (30,8% wszystkich wniosków z rynku ubezpieczeń).
  • Opieszałego prowadzenia postępowania likwidacyjnego – 527 wniosków (5,1%).

Zatem zaniżenie lub częściowa odmowa uznania roszczenia stanowiło powód aż 30,8% wszystkich skarg do Rzecznika Finansowego dotyczących sektora ubezpieczeń. Oznacza to, że każdego dnia do Rzecznika Finansowego wpływało średnio ponad 8 skarg na zaniżone odszkodowania.

• W 2024 r. Rzecznik Finansowy wszczął łącznie 12,597 nowych procedur interwencyjnych w sektorze finansowym, z czego 9,316 dotyczyło rynku ubezpieczeniowego i emerytalnego.
• Łączna liczba skarg/reklamacji na rynek ubezpieczeniowy i emerytalny to 356,347, z czego ok. 26% (92,414) zakończyło się pozytywnym rozstrzygnięciem na rzecz klienta.

Zaniżone odszkodowanie. Co można zrobić?

Dlaczego ubezpieczyciele zaniżają odszkodowania? Odpowiedź jest prosta: bo wiedzą, że mogą. Niewielu klientów kwestionuje decyzję o przyznanym odszkodowaniu, nawet gdy z kosztorysu wynika, że TU nie uwzględniło części szkód lub przyjęło nierealistycznie niskie koszty ich usunięcia.

Poza tym każda złotówka niewypłaconego odszkodowania zostaje w budżecie ubezpieczyciela, i dokłada się do zysku. Jest to więc w interesie ubezpieczyciela, żeby wypłacić jak najmniejszą kwotę, na którą prawo pozwala.

Ubezpieczeni przyjmują decyzję ubezpieczyciela jako ostateczną i samodzielnie dopłacają sumę potrzebną do naprawienia samochodu czy przeprowadzenia potrzebnego po wypadku leczenia.

W rzeczywistości każdy poszkodowany może zakwestionować wysokość odszkodowania zaproponowanego przez ubezpieczyciela. Ma na to aż trzy lata od dnia wystąpienia zdarzenia. Nie warto jednak nadmiernie odkładać tego w czasie, bo po upływie wielu miesięcy być może trudniej będzie uzasadnić, że doszło do zaniżenia odszkodowania.

Co umieścić w odwołaniu od decyzji ubezpieczyciela?

W odwołaniu od niekorzystnej decyzji należy wykazać, że ubezpieczyciel błędnie określił wartość należnego odszkodowania. Jeśli różnica między rzeczywistym kosztem naprawy a proponowanym odszkodowaniem jest duża, warto o pomoc poprosić rzeczoznawcę i załączyć jego opinię do pisma reklamacyjnego.

Ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić niepodlegającą wątpliwości część odszkodowania w terminie 30 dni od otrzymania zgłoszenia. Poszkodowany nie musi więc martwić się, że składając reklamację, pozbawia się jakiegokolwiek odszkodowania do czasu rozstrzygnięcia sprawy.

Niesatysfakcjonująca druga propozycja od firmy ubezpieczeniowej otwiera drogę do złożenia pozwu cywilnego. Ubezpieczyciel może również zaproponować ugodę. Jej zawarcie może być dla poszkodowanego korzystne, pod warunkiem że nie ma w niej szkodliwych dla niego zapisów. Uważne przeanalizowanie proponowanej przez TU ugody jest bardzo ważne, bo jej zawarcie zamyka drogę do postępowania sądowego.

Czy muszę się zgadzać z wyceną ubezpieczyciela?

Nie, nie musisz się zgadzać z wyceną ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel ma obowiązek zawiadomić Cię o swojej decyzji dotyczącej wysokości odszkodowania, ale jeśli uważasz, że wycena jest zaniżona lub niewłaściwa, masz prawo się od niej odwołać. Możesz złożyć odwołanie pisemne (najlepiej listem poleconym z potwierdzeniem odbioru) i ubezpieczyciel ma obowiązek rozpatrzyć je w ciągu 30 dni.

Jeśli odwołanie nie przyniesie oczekiwanego rezultatu, możesz podjąć dalsze kroki, łącznie ze skierowaniem sprawy do sądu, gdzie możesz przedstawić własne dowody na prawidłową wysokość szkody (np. wyceny rzeczoznawców, faktury) oraz wnioskować o powołanie biegłego sądowego do ponownej wyceny.

Kiedy warto skorzystać z pomocy profesjonalistów?

Odwołanie od niekorzystnej decyzji ubezpieczyciela poszkodowany może złożyć samodzielnie. Aby reklamacja przyniosła skutek, trzeba odpowiednio dobrać argumenty i wyraźnie wykazać, że ubezpieczyciel zaniżył proponowane odszkodowanie.

Aby uniknąć błędów i ryzyka kolejnej niekorzystnej decyzji, warto skorzystać z pomocy firmy zajmującej się podwyższaniem odszkodowań. Specjaliści wiedzą, w jaki sposób uzyskać należne odszkodowanie w wysokości pozwalającej dokonać naprawy samochodu albo remontu zalanego mieszkania.

Zalety korzystania z profesjonalnej firmy przy odzyskiwaniu zaniżonych odszkodowań

• Oszczędność czasu i wygoda: Firma przejmuje za klienta wszystkie formalności (analiza kosztorysu, składanie wniosków, pisanie odwołań, negocjacje, niekiedy reprezentacja w sądzie).
• Wyższe szanse na podwyższenie odszkodowania: Specjaliści mają doświadczenie i znajomość procedur, przez co zazwyczaj wywalczają wyższe odszkodowania, często nawet o kilkadziesiąt procent w porównaniu do prób indywidualnych.
• Uniknięcie błędów i stresu: Profesjonalna obsługa eliminuje ryzyko pomyłek i przeoczeń mogących skutkować utratą należnych pieniędzy.
• Rozliczenie wyłącznie w razie sukcesu: Wiele firm nie pobiera opłat z góry — ich wynagrodzenie uzależnione jest od powodzenia sprawy, przez co dla klienta ryzyko jest minimalne.
• Bezstronność i brak emocjonalnego zaangażowania: Specjaliści koncentrują się wyłącznie na formalnych aspektach, co jest często trudne dla poszkodowanego.

Zalety	Wady
Oszczędność czasu i wygoda – firma przejmuje formalności	Prowizja – firma pobiera część wywalczonej kwoty
Wyższe szanse na podwyższenie odszkodowania	Ryzyko wyboru nieuczciwego pośrednika
Uniknięcie błędów i stresu	Brak pełnej kontroli nad sprawą
Rozliczenie wyłącznie w razie sukcesu (wynagrodzenie od efektu)	Możliwe opóźnienia w postępowaniu
Bezstronność i brak emocjonalnego zaangażowania

Klient może samodzielnie wnioskować o podwyższenie odszkodowania w wielu sytuacjach, zwłaszcza gdy ma odpowiednią wiedzę i zasoby. Oto najczęstsze przykłady, kiedy samodzielne działanie jest sensowne:

• Sprawa dotyczy niewielkiej kwoty: Gdy potencjalna różnica między otrzymaną kwotą a oczekiwaną nie jest wysoka, koszt prowizji profesjonalnej firmy może pochłonąć znaczną część korzyści z podwyższenia odszkodowania.
• Klient zna procedury i przepisy: Osoby z doświadczeniem w branży ubezpieczeniowej, prawniczej lub mające już praktykę w odwoływaniu się od decyzji ubezpieczycieli często skutecznie prowadzą własne sprawy, oszczędzając na prowizji dla pośrednika.
• Dysponuje czasem i środkami na postępowanie sądowe: Jeżeli klient jest gotów poświęcić czas na przygotowanie dokumentów, prowadzenie korespondencji i ewentualną walkę w sądzie (gdy negocjacje zawiodą), nie musi korzystać z pośrednika.
• Ma odpowiednie dowody i materiały: Gdy klient może przedłożyć wyceny napraw, opinie niezależnych rzeczoznawców lub inne dokumenty podważające wycenę ubezpieczyciela, samodzielne dochodzenie roszczenia jest prostsze.
• Chce mieć pełną kontrolę nad procesem: Samodzielne działanie daje pełną decyzyjność i wgląd we wszystkie działania i korespondencję z ubezpieczycielem.
• Nie znalazł wiarygodnej firmy pośredniczącej: Gdy klient ma wątpliwości co do rzetelności firm na rynku, może woleć działać bezpośrednio.

W praktyce, im prostsza sprawa, niższa kwota lub wyższe kompetencje klienta, tym większy sens ma samodzielne prowadzenie sprawy. Warto jednak pamiętać, że ubezpieczyciele często stosują formalistyczne podejście i precyzyjne uzasadnianie roszczeń jest kluczowe — nawet niewielki błąd może przedłużyć sprawę lub doprowadzić do jej oddalenia. W przypadku większych kwot, nietypowych zdarzeń lub braku pewności co do procedur, wsparcie profesjonalistów może być bardziej opłacalne.