15 sposobów, jak płacić mniej za OC samochodu

Choć średnia cena OC jest na najniższym poziomie na przestrzeni ostatnich 6 lat, to nadal jest to 488 zł, które musisz wyłożyć na ubezpieczenie samochodu. 

Polacy nie lubią obowiązkowych rzeczy. I to właśnie jest powód, dla którego OC w Polsce jest obowiązkowe pod groźbą wysokiej kary za brak OC. Nawet mimo tego wg szacunków UFG blisko 100 000 pojazdów jeździ bez OC. 

Zasada jest prosta – chcesz mieć spokój? Lepiej zapłać za ubezpieczenie. A jak za to ubezpieczenie zapłacić mniej? Dowiesz się z tego artykułu. 

Od czego zależy cena OC samochodu?

Cena ubezpieczenia OC, tak jak cena każdego ubezpieczenia, zależy od oceny ryzyka ubezpieczeniowego. Czym jest ryzyko ubezpieczeniowe? 

Ryzyko ubezpieczeniowe to potencjalne zagrożenie dla interesów ubezpieczyciela lub ubezpieczającego. Może to obejmować różnego rodzaju zdarzenia, takie jak pożary, wypadki drogowe, choroby czy straty finansowe związane z działalnością biznesową. Aby zminimalizować ryzyko, ubezpieczyciele oferują różne produkty ubezpieczeniowe, które pozwalają na zabezpieczenie się przed różnymi rodzajami zagrożeń.

Ryzyko ubezpieczeniowe może być klasyfikowane na różne sposoby, w zależności od rodzaju zagrożenia. Może być to:

• ryzyko finansowe, 
• ryzyko naturalne, 
• ryzyko pochodzenia technologicznego,
• ryzyko polityczne. 

Ubezpieczyciele starają się sklasyfikować i przewidywać ryzyko, aby móc odpowiednio na nie zareagować i zabezpieczyć swoje interesy.

Co wpływa na cenę Twojego OC?

1. Marka i model samochodu – Niektóre modele samochodów są bardziej podatne na kradzież czy uszkodzenie, co zwiększa ryzyko dla ubezpieczyciela.
2. Wiek i doświadczenie kierowcy – Osoby młode, które dopiero rozpoczynają swoją przygodę z jazdą, a także ci z mniejszym doświadczeniem jazdy, są bardziej podatni na wypadki niż bardziej doświadczeni kierowcy.
3. Miejsce zamieszkania – Ceny ubezpieczeń różnią się w zależności od miejsca zamieszkania, ponieważ ryzyko wypadku jest różne w różnych regionach.
4. Historia ubezpieczeniowa – Dane o Tobie są w Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym. Jeśli kierowca ma już na swoim koncie szkody, to istnieje większe prawdopodobieństwo, że dojdzie do kolejnego wypadku, co przekłada się na wyższą cenę ubezpieczenia.
5. Dodatkowe ubezpieczenia – Ceny ubezpieczenia OC mogą być niższe, jeśli kupimy je w pakiecie z innymi rodzajami ubezpieczeń (np. AC, NNW)
6. Suma ubezpieczenia – Im większa suma ubezpieczenia tym niższa premia ubezpieczeniowa, więc dobrze jest przemyśleć jaka suma ubezpieczenia będzie odpowiednia dla naszych potrzeb.
7. Polisa na kilku kierowców – czasami też firmy ubezpieczeniowe oferują specjalne oferty, dla osób które posiadają kilku kierowców w rodzinie, którzy posiadają prawo jazdy.
8. Miejsce parkowania – jeśli trzymasz auto w garażu, to spowodujesz szkodę co najwyżej sobie, a ubezpieczyciel za to nie odpowiada. Ale jeśli trzymasz je na parkingu publicznym albo na ulicy, to już co innego. 
9. Deklarowany przebieg – im więcej jeździsz, tym większa szansa, że spowodujesz szkodę. 
10. Przeznaczenie pojazdu – jeśli to jest pojazd wykorzystywany w działalności zarobkowej np. do wożenia ładunku albo jako taksówka, zapłacisz więcej. 

Jak płacić mniej za OC? W wielkim skrócie – musisz wpłynąć na którykolwiek z tych czynników. 

Jak płacić mniej za ubezpieczenie OC samochodu?

Poniżej opisuję dokładnie, o co tutaj chodzi.

Dopisz doświadczonego kierowcę jako współwłaściciela

W tej sytuacji ocena ryzyka rozkłada się na 2 kierowców. Siłą rzeczy obaj na raz nie będą siedzieć za kółkiem. Jeśli to doświadczony kierowca ma zamiar jeździć częściej, zapłacisz mniej, niż gdyby młody kierowca miał być głównym użytkownikiem pojazdu. 

Możesz to zrobić w dwóch momentach:

• przy zakupie pojazdu – umowe kupna-sprzedaży piszesz na siebie i na wskazaną osobę, 
• po zakupie pojazdu poprzez umowę darowizny – do limitu 10 434 zł nie zapłacisz podatku od darowizny, a jeśli zgłosisz darowiznę do Urzędu Skarbowego w terminie do sześciu miesięcy i złożysz druk SD-Z2, nie zapłacisz podatku także powyżej tej kwoty. 

Myk ze współwłaścicielem działa też w przypadku obcokrajowców, którzy chcą ubezpieczyć samochód na cały rok w Polsce. Normalnie obcokrajowcy płacą składki na poziomie młodych kierowców, czyli ponad 2 000 zł za rok. Ale po dopisaniu Polaka na współwłaściciela składka za polisę OC spada do bardziej akceptowalnych poziomów. Rekordzista z województwa podkarpackiego był współwłaścicielem 3 500 aut!

Zbieraj zniżki od najmłodszych lat

Kiedy czytasz ten artykuł, pewnie masz więcej niż 13 lat, więc ten punkt będzie bardziej dotyczył Twoich dzieci, niż Ciebie. 

Już trzynastolatek może posiadać pojazd mechaniczny. Nie może nim jeździć, ale może być jego właścicielem. 

Nic nie stoi na przeszkodzie, by właścicielem ciągnika siodłowego został trzynastolatek. Byłoby to wysoce nieopłacalne, ale takie sytuacje mogą mieć miejsce np. poprzez dziedziczenie. 

Jeśli małżonek ma zniżki, możesz z nich skorzystać

Z tego rozwiązania według mojego doświadczenia częściej korzystają panie, które wychodzą za mąż. Następnie robią prawo jazdy albo już je mają, i postanawiają kupić sobie auto. 

Nie mają jednak zniżek za bezszkodową jazdę. 

To nie problem, ponieważ niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe potraktują ja łagodnie, przypisując zniżki z małżonka. 

Przykład. Miałem klienta. VW Passat B7. Auto często jeździło do Niemiec, wykorzystywane w firmie, OC, AC, Assistance. Klient miał dwie szkody z AC w jednym roku, przy drugiej skasował auto. Kupił coś nowego i poleciliśmy mu kupić auto na żonę i przekazać jej zniżki. 

Unikaj szkód jak ognia

Jeśli chodzi o wiek, to kierowca może być tylko starszy. Nikt oprócz Krzysia Ibisza nie młodnieje z wiekiem, a czas zatrzymał się tylko dla Keanu Reevesa i Toma Cruise’a. 

Wiek nie popsuje Ci dobrej historii ubezpieczenia. Szkody – tak. 

Tutaj polecam po prostu się dogadywać, jeśli jest taka opcja. 

W żadnym wypadku nie uciekaj z miejsca zdarzenia. Jeśli uciekniesz, to policja i tak Cię znajdzie, przylepią Ci szkodę i dodatkowo za jej likwidację zapłacisz ze swoich pieniędzy. 

Protip. Jeśli masz dużo szkód i kupujesz auto, kup je na żonę/męża. Zniżki przechodzą, szkody już nie. Tak samo jeśli masz jedno, niedrogie auto, możesz je przepisać umową darowizny. Tylko uważaj na próg podatkowy, bo inaczej to, co zaoszczędzisz na OC, zapłacisz w podatku.

Szukaj dodatkowych zniżek za pakiety lub inne ubezpieczenia

Towarzystwa ubezpieczeniowe nie znoszą obowiązkowego OC. Jest to dla nich tak samo upierdliwy obowiązek, jak dla Ciebie. Pieniędzy z tego nie ma, a wydatki największe. 

Ale ustawodawca każe ubezpieczać, to ubezpieczają. Zgodnie z prawem nie mogą Ci odmówić sprzedaży OC, jeśli będziesz chcieć. Mogą jednak dopieprzyć cenę zaporową, że samemu zrezygnujesz. 

W określonych przypadkach jednak możesz liczyć na dodatkową zniżkę, jeśli kupisz ubezpieczenie, które towarzystwo ubezpieczeniowe chce Ci sprzedać, czyli:

• na życie, 
• na dom, 
• na podróż, 
• na firmę. 

Mniej zapłacisz za OC, jeśli dobierzesz w pakiecie autocasco. 

Zapłacisz mniej jako nowy klient, bo firma będzie chciała Cię poznać, ocenić Twój potencjał finansowy, i jeśli będzie wysoki, zechce Cię wydoić. Dodatkowa zniżka na OC ma stanowić zachętę. 

W niektórych firmach dostaniesz dodatkową zniżkę za to, że masz dziecko, albo grunty rolne. 

Zanim pójdziesz spytać o ofertę, dowiedz się, w którym towarzystwie ubezpieczeniowym możesz liczyć na dodatkowe benefity.

Tutaj z racji szerokości oferty lepsza będzie multiagencja, która w ofercie ma wiele firm. 

Wybierz samochód z mniejszą pojemnością silnika

Dawniej zniżki i pojemność były praktycznie jedynymi kryteriami wyceny składki ubezpieczeniowej. Każda marka i model pojazdu miały przypisaną kategorię, a ta kategoria znajdowała się w jednym z progów składki bazowej. Głównym kryterium przypisywania pojazdów do tych kategorii była pojemność silnika. Wtedy towarzystwa ubezpieczeniowe zakładały roboczo, że duża pojemność silnika to:

• duża moc, 
• duża prędkość, 
• duży pęd, 
• duże zniszczenia, 
• duże odszkodowanie. 

A do tego duża pokusa, żeby depnąć. 

Dzisiaj ta granica się zaciera. Coraz częściej samochody o niższej pojemności mają większą moc niż auta o dużej pojemności. 

Już w latach 80-tych silniki M12/M13 przy 1,5l pojemności osiągały 1300-1500 KM. 

Dzisiaj auta z pojemnością 1,2 mają moc jak dawne 2,0.

Wybierz tanią markę samochodu

Ocena ryzyka bierze się z analizy danych i statystyk. Młodzi kierowcy częściej decydują się na Audi, BMW i Mercedesa. To auta sprowadzane z Niemiec, jest ich dużo, mają sporo lat na karku i niską cenę w stosunku do jakości.

Młodzi kierowcy powodują więcej wypadków, więc płacą więcej za OC. 

Statystycznie Audi, BMW i Mercedes to najdroższe auta do ubezpieczenia OC. 

Najtańsze auta do ubezpieczenia to Toyota, Skoda i Dacia. Nieprzypadkowo są to także najpopularniejsze nowe auta. 

Za większość zakupów nowych samochodów w Polsce odpowiadają firmy. Nowym, firmowym autem jeździsz ostrożnie (chyba że jesteś przedstawicielem handlowym w firmowej białej Skodzie Fabii). 

Płać jednorazowo

Są towarzystwa, które dadzą Ci ubezpieczenie auta na raty 0%. Przez pewien czas taka opcja była w Rankomacie we współpracy z InBankiem. Taką propozycję dostałem w PKO Ubezpieczenia.

W większości przypadków jednak zapłacisz 5-30% więcej w zależności od rodzaju ubezpieczenia i liczby rat. 

Wiem, zapłacenie 2 tysięcy za pakiet na raz może być trudne, ale w ratach zapłacisz 2 200. 

Parkuj w garażu

Towarzystwa ubezpieczeniowe ostatnio coraz częściej od tego odchodzą, ale nadal niektóre z nich taniej policzą Ci za OC, jeśli na noc auto zostawiasz w swoim garażu. 

Najdrożej wychodzą samochody parkowane na ulicy (mogą się stoczyć) i w garażach wspólnych (ryzyko uszkodzenia innych aut jest wyższe).

Nie masz garażu? Ściemniaj. Nikt tego nie sprawdza. 

Zaznacz niższy deklarowany przebieg

Formularze ubezpieczeniowe często pytają o deklarowany przebieg w ciągu roku. Wielu klientów zaznacza tę wartość zgodnie z prawdą. 

Nie wiedzą jednak, co oznacza taka deklaracja dla ubezpieczyciela. 

Weźmy kierowcę, który deklaruje 5 000 km przebiegu w ciągu następnego roku. Postawmy obok niego kierowcę, który deklaruje 10 000 km. 

Ten drugi kierowca właśnie powiedział, że będzie jeździł dwa razy więcej, co oznacza dwa razy więcej okazji do spowodowania szkody. Z tego powodu zapłaci więcej za OC.

Tutaj też możesz ściemniać.Ryzyko, że zaniżony przebieg wyjdzie przy likwidacji szkody, jest niska. A jeśli nawet to będzie kilkadziesiąt złotych dopłaty do składki. 

Jeśli masz firmę, spytaj o ubezpieczenie flotowe

W Warcie mieliśmy ofertę Mała Flota już od 5 pojazdów firmowych. Kiedy masz ich więcej, firma zaproponuje Ci jeszcze lepsze warunki. 

Ubezpieczyciele lubią floty. Flota to:

• firma, która ma kasę, a składkę za ubezpieczenie wrzuca w koszty, 
• jak ma dużo pojazdów, to ma dużo pieniędzy, 
• tymi pojazdami jeżdżą ludzie, którym można zrobić grupowe ubezpieczenie na życie, 
• za udział w ubezpieczeniu na życie każdy z tych kierowców dostanie specjalne zniżki na prywatne ubezpieczenia.

Ubezpieczyciele się targują. Nie rozumiem, dlaczego klienci ubezpieczalni nie chcą się targować. Targują się o cenę samochodu, domu, roweru z Olx, a o cenę ubezpieczenia nie. Kiedy walczysz o ubezpieczenie flotowe, masz duże pole do popisu. 

Ubezpieczenie flotowe działa świetnie w sytuacji, gdy masz sporo szkód. Stawka za ubezpieczenie we flocie jest stała przez cały okres trwania umowy.

Ważne! W określonych przypadkach OC w ubezpieczeniu flotowym może być nieco droższe niż indywidualnie. Różnicę odzyskujesz w ubezpieczeniu AC i tym, że masz stałą składkę przez cały rok. 

Samochód ciężarowy lub autobus można czasowo wyrejestrować

Za swoich czasów w Warcie miałem takiego klienta, pana Zbyszka. Prowadził szkołę jazdy w Tomaszowie Lubelskim. Świetny gość. Dwa razy do roku przychodził w sprawie autobusu marki Setra. 

Jesienią przychodził z dokumentem czasowego wyrejestrowania tego pojazdu, co obniżało mu składkę o 95%. Wiosną przychodził z dokumentem, który wprowadzał Setrę do ruchu. 

Trzymaj się zameldowania w mniejszej miejscowości

Szanse spowodowania szkody w Majdanie Górnym w gminie Tomaszów Lubelski są niższe niż ryzyko stłuczki w Gdańsku. Dlatego też stawki za OC w Majdanie Górnym będą dużo niższe. 

Auto rejestrujesz tam, gdzie masz miejsce zameldowania. Kiedy wyprowadzasz się z małej mieściny, zostaw sobie meldunek, chyba że musisz zmienić. 

Ważne! Tutaj trzeba uważać, bo to potrafią sprawdzić, i wtedy jest dopłata, a w skrajnym przypadku nawet można zostać posądzonym o próbę oszustwa ubezpieczeniowego.

Pomyśl o rodzinie – osoby w związku małżeńskim, rodzice dzieci płacą mniej

Nie każę Ci brać ślubu czy majstrować potomka, żeby tylko płacić mniej za OC. Zaznaczam jedynie, że w tym kontekście warto. 

Osoby po ślubie płacą mniej za OC niż kawalerowie i panny. Wynika to po części z faktu, że takie osoby najczęściej mają ponad 25 lat i prawo jazdy dłużej niż 3 lata. 

Panny i kawalerowie dostają rykoszetem za młodych kierowców. 

Targuj się z agentem

Oczywiście o ile płacisz gotówką. Przy płatności przelewem lub kartą ten myk nie przejdzie. 

Wiele osób w ogóle nie zastanawiało się nad tym, jak rozlicza się agent ubezpieczeniowy. Przyznaję, że do momentu podjęcia pracy u agenta ubezpieczeniowego też byłem święcie przekonany, że:

• agent zbiera kasę, 
• oddaje kasę do firmy, 
• firma wypłaca mu pieniądze. 

Ale to nieprawda. Rozliczenie agenta ubezpieczeniowego działa tak:

1. Agent przyjmuje pieniądze, przykładowo 10 000 zł. 
2. W tych 10 000 zł jest 15% jego prowizji. 
3. Firma w momencie rozliczenia każe mu wpłacić na konto firmy 8 500 zł. 

Weźmy teraz przykładową sytuację – przychodzisz do agenta ubezpieczeniowego z ubezpieczeniem auta. Składka wychodzi 1000 zł. 15% prowizji to 150 zł, minus podatek 19% – 121,50 zł. Tyle dostanie agent. 

Możesz mu powiedzieć, żeby opuścił dodatkowo 5 dych. Jemu zostanie 7 dych, Ty masz 5 dych w kieszeni. 

Czemu to działa? 

Po pierwsze, agenci potrzebują przypisu składki. Im większy przypis, tym wyższe progi prowizyjne. 1% dla przypisu 100 000 zł w miesiącu to 1000 zł. 

Po drugie, plany. Agenci ubezpieczeniowi mają plany w zależności od tego, na jakim rodzaju ubezpieczeń firmie zależy. Najczęściej zależy najbardziej na ubezpieczeniach na życie (bo długoterminowe zobowiązanie), a potem na dobrowolnych (niższe ryzyko, wyższa rentowność). Nie wyrobisz planu – polecą Ci po prowizji. 

Po trzecie, odtworzenie. Jeżeli w jednym roku agent miał 100 000 zł przypisu w danym miesiącu, a w kolejnym roku w tym samym miesiącu wychodzi mu 90 000, to ma 90% odtworzenia. Jeśli ten wskaźnik będzie niski, to firma może mu polecieć po prowizji. A pamiętaj, że 1% ze 100 000 zł to 1000 zł. 

Po czwarte, konkursy. Jeśli akurat jest konkurs na to, który agent zbierze więcej kasy za ubezpieczenia autocasco, i za to będzie bonus albo nagroda, to agenci będą bardziej skorzy do chodzenia na układy. 

Myk z targowaniem się działa jeszcze lepiej w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych – domu, firmy, podróży – gdzie prowizja często sięga 25-30%. Wtedy za 1000 zł składki masz już 250-300 zł prowizji. Jest z czego uszczknąć. 

Trik nie zadziała w przypadku ubezpieczeń na życie ze składką miesięczną. Ewentualnie w ostateczności agent będzie skłonny np. zapłacić pierwszą składkę, jeśli 

Podsumowanie – jak płacić mniej za OC

1. Dopisz doświadczonego kierowcę jako współwłaściciela. 
2. Zbieraj zniżki od najmłodszych lat – nawet za skuter, ciągnik, przyczepkę lub quada. 
3. Jeśli małżonek ma zniżki, możesz z nich skorzystać.
4. Unikaj szkód jak ognia, a przy niskich szkodach próbuj się dogadać.
5. Szukaj dodatkowych zniżek – za pakiet, za działalność rolniczą, za inne ubezpieczenia itd. 
6. Wybierz samochód z mniejszą pojemnością silnika. 
7. Wybierz tanią markę samochodu. 
8. Płać jednorazowo.
9. Parkuj w garażu. 
10. Zaznacz niższy deklarowany przebieg.
11. Jeśli masz firmę, spytaj u ubezpieczenie flotowe.
12. Samochód ciężarowy można czasowo wyrejestrować. 
13. Trzymaj się zameldowania w mniejszej miejscowości. 
14. Pomyśl o rodzinie – osoby w związku małżeńskim, rodzice dzieci płacą mniej.
15. Targuj się z agentem. 

Bibliografia:

Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych

FAQ – najczęściej zadawane pytania o to, jak płacić mniej za OC samochodu